街金、つまり消費者金融のことですが、利用している人も多いのではないでしょうか。最近では利用の敷居も低くなり、法律も整備され、より生活に密着した存在になっています。
とはいえ、無理な使い方をすると大変なことになってしまうことも確か。お金については様々なことを知っておいた方が、安心して利用することができます。
特に、元金、利息についてはよく理解しておきたい項目です。他にもチェックしておきたいことは盛りだくさん。その中でも、借りる人にダイレクトに関わって来ることや、いざという時のトラブルに備え、知識を増やしておきましょう。
街金ってどんなとこ?銀行との違いを知っておこう!
お金を借りられる金融機関はたくさんあります。銀行はもちろん、ショッピングクレジットなら信販会社もありますし、最近では街金こと消費者金融も有名です。その中で、今回は消費者金融に焦点を当てて考えてみましょう。
消費者金融は、銀行のカードローンと同じく、現金をすぐに借りられる便利な存在です。専用ATMからお金をダイレクトに引き出せるため、ちょっとした現金が欲しい時や、大きな資金が必要な時、緊急事態などにもすぐに対応できるようになっています。
銀行のカードローンと同じような存在なのですが、厳密に言えば、以下のようなことが異なる点として挙げられます。
項目 | 特徴 |
---|---|
消費者金融 | 街金とも呼ばれる ほとんどの商品は審査が速く、最短で即日利用が可能 基本的には翌月一括で返済とされる 金利が高め |
銀行カードローン | 銀行が取り扱っている 中には審査の速い商品もあるが、多くは利用まで日数を要する 基本的には分割払いで返済とされる 金利が低い商品も多い |
審査から利用までの速度や、返済方法に違いがあるということが分かります。また、金利に関しても違いがあり、消費者金融の多くは高めだと考えられます。銀行カードローンの中には、かなり金利が低いものもあるので、メリット、デメリットを考えた上で選びたいですね。
返済方法の違いですが、消費者金融は翌月一括払い、銀行カードローンは分割払いです。
しかし、今の時代、リボルビング払い(リボ払い)も多く選択できるようになっています。
消費者金融の多くはリボ払いを採用しているため、より計画的に返済することが可能です。
消費者金融のメリットは?何と言ってもスピーディ!
消費者金融のメリット、デメリットはそれぞれ存在します。どちらも把握しておけば、堅実に利用することができるでしょう。まずはメリットについて考えてみましょう。
- 審査が速い
- 大手消費者金融なら専用ATMがある
- コンビニの提携ATMが利用できる会社もある
- 最近では振り込みサービスも多い
まず、消費者金融の最大の特徴として、審査が速いということがあります。急いで現金を用意しなければいけない時や、あれこれと手続きが面倒な人には嬉しい項目です。時間が節約できると言う点で、忙しい人にはとても向いています。
また、大手の消費者金融であれば、専用のATMが数多く用意されています。消費者金融の会社が直接設置した自社ATMは、手数料がかからないこともあり、少しでも節約したい時にはぜひ利用したいものです。
専用ATM、提携ATMからの利用だけではなく、最近では、インターネットを通じた口座振り込みサービスも増えています。普段の使い道だけではなく、公共料金などの引き落としにすぐ充てることができそうですね。必要な人は、対応している消費者金融を選ぶと良いでしょう。
人によってはデメリット?金利が少し高めの消費者金融
消費者金融のデメリットとして考えられるのは、やはり「金利が高い」と言うことではないでしょうか。金利は利息の計算に関係してくるため、返済総額に影響があります。金利が低いにこしたことはない、と言う人がほとんどでしょう。
また、消費者金融の金利が高いと言っても、適切な利用をしているのであれば、決して生活が破綻するような利息に膨れ上がることはありません。
消費者金融では個人が借りられる限度額や、金利の上限が法律によって決められているからです。
- 借入限度額は年収の三分の一までとする(総量規制)
- 金利の上限は20%とする
この2点により、利用者の生活が破綻しない程度の金額が、適正な金利によって貸付されることになっています。
この法律に違反すれば、消費者金融が罰則を受けますので、真っ当な消費者金融であれば、必ず貸金業法を守った貸付を行います。逆に、総量規制以上のお金を借りたいという利用者がいても、消費者金融側は決して応じることはありません。
このように、デメリットと考えられる高めの金利でも、安心して借りられることが分かります。無理な借入をしようとしても、消費者金融側がストップをかけることになっていますので、計画性を持って利用していけますね。
借りる前に絶対チェック!金利と利息、返済の関係
消費者金融は高めの金利であっても、法律に基づいた一定の金利の範囲内で設定されています。安全に利用することが可能ですね。しかし、金利や利息の関係性を更に知っておいた方が、より上手に使いこなすことができるでしょう。
- 借入額が高ければ金利は低くなる
消費者金融の金利は、借入額によって変動することがほとんどです。この金利は、借入額が低い人に対しては高めとなり、借入額が高い人には低めとなっています。金利と借入額の関係性は、消費者金融だけではなく、銀行カードローン、その他の融資商品でも同様です。
実際にお金を借りる時、事前に借りたい金額の目星はついているでしょう。その時、金利をチェックし、前もって利息を算出しておくと、返済計画を上手に立てることができます。利息は1日ごとに加算される、日割りと呼ばれるシステムです。例えば、一ヶ月の利息は以下のように計算します。
- 利息=借入残高×金利÷365(1年間)×1ヶ月(30日、あるいは31日)
借入額が30万円、金利が18%だとしましょう。30万円×18%365×30日=4438円となり、1ヶ月の利息として計上されます。月々の返済額が1万円である場合、1万円のうち、4438円が利息、残りの5562円が元金(借入した金額)を返済する内訳になります。
このような計算をいちいちするのが苦手、面倒と言う人は、大手の消費者金融の公式サイトによく設置されている、返済シミュレーターを利用してみると良いでしょう。借入希望額と希望返済回数を入力するだけで、すぐに計算してくれるようになっていますよ。
この利息では返済が負担になるな、と思った時には、無理をせず、借入希望額を低くすることも重要です。
多少無理をすれば返済できるかな?と感じても、多少の無理が積み重なり、結局は返済が苦しくなるということにもなりかねません。
返済方法はどうなってるの?最近はリボ払いが人気!
消費者金融での返済方法は、翌月一括払いという考え方が主流でした。しかし、一般の人が生活の中で利用するには、あまり適した方法と言えないことも確かで、トラブル回避のため、分割払いにも対応していることがほとんどです。
新たな借入をすると、その借入額も元金に合算することが可能です。返済額は相変わらず5000円ずつのままでOKです。
また、普段はリボ払いや他の分割払いで返済をしていても、手元にお金が用意できれば、一括で返済することも可能です。この場合、返済日数が短縮されるため、日割りの利息が計算され直されることになり、結果として利息が減ることになります。お得な方法として覚えておきましょう。
便利だけど注意も必要!リボ払いの唯一の弱点!
リボ払いは非常に便利で、家計に負担が少なく、無理のない返済を続けることができる、画期的な返済方法です。しかし、そのようなメリットだけではなく、デメリットがあることもしっかり理解しておく必要があります。
項目 | 内容 |
---|---|
返済期間の長期化 | 完済前に新たな利用をすると返済額が長くなりがち |
金銭感覚が狂う | 月々低額の支払いで済むため、 借金をしているという意識を持ちにくくなる |
返済期間の長期化は、リボ払いで問題視されがちなポイントです。例えば10万円を借りて、月々1万円ずつの返済をしている間に、新たにまた10万円を借りたとしても、返済金額は1万円のまま変わりません。しかし、借りている総額は、最初よりも増えています。
こうなると、返済期間が単純に延びることは当然です。一般的な分割払いであれば、決められた回数を返済すれば終わるのですが、リボ払いはそうではないため、短期で返済したい人は注意が必要です。自信のない人は、リボ払いは完済するごとに利用した方が良いでしょう。
利息は一日ごとに加算される、日割りと呼ばれる形式になっています。金利と返済までの日数によって利息が計算され、返済総額に関わってきますので、借入の前にはシミュレータなどで仮の計算をしておくのも良いでしょう。
返済方法は色々とありますが、最近ではリボ払いが主流となっています。複数の借り入れがあっても、毎月定額を返して行けば良いシステムです。家計に影響が出にくい方法で、人気の返済方法のひとつです。
しかし、借入金額が嵩むと、返済期間が長期化したり、借金総額が増えてしまうという一面もあります。利用の際にはよく考えることが重要です。
返済は計画的に!どうしても困ったらすぐ相談!
返済を順調に続けられていたとしても、何かのタイミングで、どうしても返済が厳しくなることがあるかもしれません。ほとんどの人はそんなことにはならないものですが、万が一の時に備え、色々と考えておいてみるのも重要です。
- 返済に困りそうになったら、消費者金融や専門家に相談する
- 返済のために他社から新たな借入することは絶対に避ける
大変シンプルなことですが、覚えておいて絶対に損はありません。中には返済に窮し、他社から新たな借入をしてしまう人がいますが、それは多重債務者となってしまう第一歩です。(参考ページはこちら→返済に遅れると後々困る)
多重債務者となってしまうと、目の前の支払いはこなせるかもしれませんが、最終的には借金が膨れ上がるだけの結果しか待っていないものです。
どうしても返済が厳しいと感じたら、借入をしている消費者金融、または弁護士や司法書士など、専門家に相談することが最善です。
まずは借入先に連絡を!必ず相談に乗ってくれます
借入をしている消費者金融に、ちょっと返済が厳しいんですが…と連絡をするのは勇気がいることでしょう。中には、相手に怒られると思って、二の足を踏んでしまう人がいるかもしれません。しかし、返済計画に支障が出たら、何よりも先に連絡をすべきなのが借入先です。
- 返済が遅れると悪質な顧客と思われてしまう
- 信用情報に傷が付き、新たな借入ができなくなる
そんなことにならないよう、返済日が過ぎる前に、まず連絡をすることが重要です。
消費者金融では、強制的な取り立てを絶対に行いません。
これは貸金業法で定められた内容ですので、きちんとした経営をしている消費者金融ほど守るものです。
消費者金融に相談をすると、一回ごとの返済額を一時的に下げてくれたり、返済回数の相談に乗ってくれることがほとんどです。収入と返済のバランス、現在返済に回せる金額などを相談すれば、より無理のない返済方法を提案してくれますよ。勇気を出して相談してみましょう。
それでも無理?そんな時には弁護士&司法書士に!
消費者金融に相談しても、どうしても返済できないというケースもあります。そんな時には任意整理など、法律に基づいた借金の整理を目指すことになります。任意整理、自己破産など、様々な種類がありますが、いずれも素人が一人で行うには大変複雑です。
法律が関わる整理の場合、弁護士、司法書士といった、借金整理の法律に詳しい専門家に相談することが一番でしょう。
多少のお金はかかりますが、借金に苦しみ続けるよりはずっと良いはずです。また、費用そのものの分割払いをしてくれる弁護士や司法書士も少なくありません。
職業 | 可能手続き |
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弁護士 | 借入総額140万円以上の法律相談、交渉、訴訟 |
司法書士 | 借入総額140万円以下の法律相談、交渉 |
弁護士と司法書士では、できる手続きが一部異なります。司法書士には取り扱い金額の制限があり、依頼人の借入総額が140万円以下までとなっています。
また、弁護士は、自己破産手続きなどに必要な裁判関連の手続きをすることができますが、司法書士はすることができません。借金の総額や内容によって、相談する相手を選ぶ必要があります。
もしも返済に困りそうなら、返済が遅れる前に、借入先の消費者金融に相談してみましょう。一時的に返済額を落としてくれたり、他にも様々な手段を提示してくれます。無理な取り立てはありませんので、安心して連絡してみて下さい。
どうしても無理ということになったら、法的な債務整理を行うことも視野に入れましょう。素人では何かと大変な作業になりますので、弁護士や司法書士に相談することが最善です。弁護士は金額無制限、司法書士は140万円までの借入総額に対応することが可能です。
こんな業者は気を付けて!闇金の見抜き方とは
消費者金融のほとんどは、貸金業法をしっかり守り、貸す側、借りる側両方にメリットがある経営を目指しています。借りる側がよほど無理な借り方をしない限り、トラブルに繋がることはまずないと言っても良いでしょう。
- 貸金業法で定められた上限金利20%を超える金利設定
- 貸金業営業許可番号の交付を受けていない
違法業者は闇金と呼ばれることもあります。闇金は上限金利の20%を超える、違法な高金利で貸付をしてくることがほとんどで、その取り立ても厳しく、大変問題視される存在です。
また、貸金業者(消費者金融など)は、必ず金融庁や都道府県知事の許可を得て経営しています。この許可を受けた時、営業許可番号というものが交付されますが、闇金はもちろん有していません。怪しいと思ったら、まず営業許可番号について調べてみると良いでしょう。
どう見抜く?闇金と思ったらここをチェック!
闇金を見抜くには、いくつかのポイントがあります。もしも怪しいと思ったら、いくつかのポイントをチェックしてみましょう。
チェックポイント | 内容 |
---|---|
貸金業登録番号 | 金融庁の公式サイトで検索できる 登録されていなければ違法業者の可能性が高い |
電話番号 | 広告などに記載できるのは固定電話だけとされている 携帯電話番号、IP電話番号の場合は要注意 |
金利 | 法定上限金利20%以上の設定 もしくは年率が20%以上となる設定 |
代表的なポイントとしては、このようなものが考えられます。貸金業登録番号は、金融庁の公式サイトで業者検索ができるようになっています。番号から検索、あるいは社名から検索が可能です。
電話番号に関しては、消費者金融の業界の自浄努力として、広告に記載できる電話番号は、フリーダイヤルを含む固定電話のみとされています。闇金の多くは携帯電話番号などであるため、ここも区別のポイントになると言えるでしょう。
また、先にも少し触れた金利ですが、まず上限20%を超える設定をしている会社は、100%闇金です。最初から法律に違反している証明ですので、まともな業者であるはずがありません。警察が知れば法的対処を行う存在です。
もしも闇金と関わったら?気付いた時にすぐ相談!
どんなに気を付けていても、やはり闇金に関わってしまうことがないとは言いきれません。闇金は中小の消費者金融を装っていることが多く、あまり知識のない人を引っ掛ける傾向にあります。
もしもうっかり闇金と関わり、お金を借りてしまったら、一人で悩まずに、すぐに警察や専門家に相談しましょう。最近では闇金との交渉を得意とする弁護士さんも増え、大変心強い存在です。警察に相談することも有効です。
とはいえ、ほとんどの消費者金融は、しっかりと法律を守った正規業者です。心配であれば調べることもできますし、まずは有名な大手消費者金融を利用してみると、安心感がより増すのではないでしょうか。
闇金であるかは、貸金業登録番号、固定電話番号の表示、法定内の金利であるかどうかなど、いくつかのチェックポイントで大体の判別をすることができます。少しでも怪しいと思ったら、関わらない方が良いでしょう。
もしも関わってしまったら、悩む前に警察や弁護士に相談することが一番良い方法です。闇金から借りたお金には返済義務がなく、警察や弁護士がこの交渉をしてくれます。また、一度連絡してしまえば、取り立てのための連絡も来なくなりますので、ぜひ考えてみて下さいね。
知っておけば大丈夫!賢く使えば便利な街金
街金こと消費者金融は、古い時代にはあまり良いイメージがなかったかもしれません。無理な取り立てや、返済に困る人のニュースを見たという人も多いでしょう。しかし、今の時代は法律が完璧に整備され、無理な借り入れも、取り立てもできないことになっています。
実際に気を付けるべきことは、街金への警戒ではなく、自分の収入と返済のバランスを考えた上での借り入れと言えます。また、何かトラブルが起きた時には、一人で抱え込まず、すぐに専門家に相談するという瞬発力や判断力、そして多少の勇気を持つことが大切です。
無理な利用さえしなければ、生活の中で便利に使っていけるのが消費者金融です。自分の返済能力と相談しながら、賢く使いこなしていきたいものですね。
(参考ページはこちら→金融業者選びで見ておく事)
しかし、返済方法を間違えると、大変なことになりかねません。借入をする前に、金利や利息、返済方法、返済総額について、自分で把握しておくことが何よりも重要だと言えます。
トラブルになったとしても、誠意を持って適切な行動をすれば、そこまで困ることはないはずです。充分な知識と計画性を持って利用していきましょう。
銀行のカードローンと比較すると、やはり審査の速さが特徴的です。急な出費に対応することが可能である上、専用ATM、提携ATMなども多く、必要な時にすぐに現金を用意できるという魅力があります。
ただ、金利が少し高めだという点も考慮しなければいけません。銀行カードローンの中には、低金利の商品もありますので、比較してみた場合には高いと感じることも多いでしょう。
とはいえ、計画的に利用すれば、決して生活に大きな影響が出るほどではないものです。お金を借りる時にはしっかり考えながら利用すると良いでしょう。