消費者金融はどのように評価すれば良い？考えておくべき点とは

現在では法令が厳しくなり、上限金利も抑えられていることから、正規の金融業者であれば、銀行や大手消費者金融はもとより街金と呼ばれる小規模業者であっても、利用で問題になるようなことはそうはありません。

業者選びに当たっては審査の難易度も大きな問題には違いはありませんが、より重要なのが利用者の使い勝手で、自分の利用方法を想定して、それを基準に選ぶことが重要になります。

また審査に通った後も安易に借りるのではなく、借入れした後、実際に返済して行けるのかどうかをよく見極める為に、実際に計算して返済の可能性を探ったうえで、借入れをするかどうかの判断を行うようにしてください。

審査通過が見込めるのか？審査の難易度を評価してみよう

まずどんなに良い消費者金融でも、利用できなければはじまりません。そこで気にしなければならないのが審査の難易度です。もちろん厳しいところでも構わないのですが、利用者としては審査は甘いほうが安心でしょう。

こういった審査の難易度と言うのは、銀行や大手消費者金融、小規模な街金等の種類によって概ね決っており、有名どころは厳しく、無名で小規模になるほど甘くなる傾向が有ります。

個々の業者の難易度を正確に判断するのは難しいですが、一つの目安にできるのが、提供している金融商品の最大金利で、審査が甘いくなればなるほど、金利は高くなる傾向が有ります。

信頼できる金融機関でも審査が通過しなければ利用出来ない

自分が日頃お金を預ける為に利用している金融機関を思い浮かべてみましょう。信頼しているでしょうか。もちろん大事なお金を預けるわけですから信頼が無ければ利用したくないでしょう。

ではお金を借りることを考えてみましょう。そして今度は金融機関側から考えます。お金を貸すとすれば信頼できる人でなければ貸しません。

ただしこの２つの話は繋がっていません。要するに自分は信頼していると思っている金融機関でも、いざお金を借りようという場合、こちらを信頼してくれるかと言う話は全く別で、審査は通過しないかもしれない訳です。

このように借りる側は借入先を選ぶことはできても借りることができるかどうかは審査に掛っているわけです。

金融機関の種類と審査の難易度

お金を貸す金融機関と言うのは日頃お金を預けているような銀行だけではありません。このほかに消費者金融なども融資をしてくれます。

消費者金融と言えばどこに行っても見かけるような大手の他にも小規模で狭い範囲で営業しているような街金と呼ばれる業者も含まれます。街金は敬遠されがちですが評判の良い街金も少なくありません。

こういった消費者金融でもお金を貸す場合には銀行と同じで審査を行って、信用できる相手かどうかを見極めてから貸します。

ただし、みんな同じような審査を行っていると、利用者は日頃から付き合いのある銀行に流れてしまい、信頼されない人は何処からも借りることができなくなってしまいます。

このため、審査と言うのはたとえ提携関係にあったとしても金融機関毎にそれぞれ違っており、どこまでを信用するかの度合いによって審査の難易度も違ってくることになります。（参考ページはこちら→銀行と提携している貸金業者は多い）

これによって、多くの人が自分の信用の度合いで利用出来る金融機関を探すことができるようになる訳です。この審査の難易度は金融機関の種類によって概ね決まっており、次のようになっています。

金融機関	審査の難易度	金融商品の最高金利
銀行	厳しい	14％台
大手消費者金融	中程度	18％
街金	易しい	20％

つまり銀行が最も厳しく、大手消費者金融を挟んで街金が最も易しくなるような序列が出来上がっているというわけです。

金利を見ればある程度の審査の難易度が分る

もちろん金融機関は独自に審査を行いますから、一律に表のようになっているわけではありません。それぞれの方針で銀行でも審査が甘い場合も有れば、厳しくなっている街金も有ります。

したがって先程の表をみれば分りますが、街金がこれ等の中では一番リスクの高い人にも貸すということになります。（参考ページはこちら→甘い審査には必ず通るもの？）

しかし街金にもいろいろあって、最高金利が18％程度の設定であれば、表に照らせばだいたい大手消費者金融ぐらいのリスクまでということになりますから街金としては審査が厳しいと考えられるわけです。

口コミ情報の評価の利用方法とは？信頼できるかどうかは分らない

使用者が消費者金融を評価する際に、もう一つ参考にしているのが口コミ情報です。ネット上には消費者金融についての体験談を記載している情報が沢山あって便利に利用している人も多いでしょう。

しかし、この口コミ情報と言うのは問題も有ります。書籍やテレビなどの情報の場合、必ずその情報の検証がなされています。しかしネット上にある情報と言うのはその検証が行われていません。

したがって口コミ情報の中には悪意のある情報も含まれていると考えられ、判別がつきません。したがってこういった口コミ情報を利用するのは危険を伴うため、特にお金が絡むような話の場合には利用は控えたほうが無難です。

ただし、参考にしたほうが良い場合も有ります。通常口コミ情報では肯定的な意見と否定的な意見が入っているものですが、否定的な悪評ばかりが投稿されているような消費者金融の場合には利用すべきではないでしょう。

口コミ情報は検証されていない

口コミ情報は何か物を買おうとか何かのサービスを利用しようという場合に、事前に体験者の話を聞くことができますから、大変便利で参考になる情報満載だと考えていませんか。確かにそうですが危険な面も有ります。

一般のマスコミに流れている情報と言うのは偏向報道という話はありますが、内容については必ず裏付けを取って確認されてからでなければ流れません。

しかし口コミ情報は違います。誰でも容易に流せるからこそ生の情報として有用ではあるのですが、情報は流すほうの考え方次第なのです。つまり次のような内容が想定できます。

• 真実
• 嘘（愉快犯）
• 嘘（悪意のある情報）

真実なら良いですが、経験もないのに面白がって嘘の情報を流したり、自分の利益につなげるために情報を捻じ曲げる悪意のある情報を流したりということがあります。

始末が悪いのはどの情報がどれに当たるのかということが一切わからない点です。

こういった情報を利用する場合には、このように信頼できない情報も含まれているという前提で考えなければなりません。
（参考ページはこちら→融資の口コミは信じすぎないのも大切）

金融機関を口コミ情報だけで決めしまうのは危険

したがってマスコミなどが行っているように、有用な情報だと思ったら、別の方向からの情報を使ってその裏付けを取ってから利用することが必要です。

裏付けのない情報はどんなに自分に都合が良い情報であっても利用するのは止めましょう。

もう一つ口コミ情報を利用する方法としては、投稿されている情報をよく読んで、全体的な傾向を掴むことです。

ただし投稿数が多いので、自分の都合の良い情報だけを拾い読みしてはいけません。口コミ情報には都合の良い情報も都合の悪い情報も入り乱れているのが普通です。読み手によって全体の傾向も正反対になる危険もあるので注意しましょう。

悪評ばかりの場合には要注意

ただし、情報によっては悪評ばかりというような場合も有ります。

街金の情報で、もしそういった情報に当たってしまったら、安全のためにそのような街金には近づかないようにしましょう。

説明したように情報の利用には確認が必要ですが、悪評ばかりというのは何かしら問題が有ることが伺われます。したがって身を守るためにもそういった業者に近づくべきではありません。

街金は多数ありますから、そんな危ない業者に時間をかけないで、別の良さそうな街金の情報を探したほうが有効な時間の利用と言うことができるでしょう。

使い勝手が最も重要！自分を基準にして考えてみよう

消費者金融を評価する際、最も重要なのが、自分が使いやすいかどうかという点です。

他人の評価がいかに高ったとしても、自分が使いにくかったら話になりません。評価は自分目線で行いましょう。

そこで必要になるのは自分の周囲にある金融機関の情報を集めることです。銀行や大手消費者金融の店舗は目につくので知っていても、街金などはその気で見つけないと、見過ごしてしまうものです。

次に必要なのは自分がどのように利用したいのかという点を具体的に纏め、自分なりの評価基準を作ることです。その基準を使って、集めた金融機関の情報を評価し、自分に合った金融機関を見つけましょう。

街金も含めて自分の周りの金融機関の情報を集めよう

多くの人の場合、お金を借りるときに考える利用先は銀行で、場合によっては大手消費者金融と言うのが普通の考え方でしょう。これは安心感も有りますし、それしか知らないということも有るでしょう。

しかし、説明してきたようにお金を借りるにはこの他にも街金と呼ばれる小規模な消費者金融が存在しています。（参考ページはこちら→借りるとしたらどんなところがある？）

街金は非正規業者の闇金と混同される場合が有って、避けられることも多いのですが、ご近所ということで、力になってくれる業者も少なくなく、最初から利用候補から外してしまうのは惜しい業者も多いのです。

そこでどういった業者を選ぶべきなのかという話になりますが、まず必要なのは自分が利用出来る金融機関にはどのようなものが有るのかを知るということです。

ですから自分の行動範囲内の金融機関の情報を集めるところから始めてみましょう。銀行、大手消費者金融、街金などできるだけ多くの情報を集めてよいものが選べるようにして下さい。

自分はどのように利用したいのか纏めてみよう

何かを選ぶ場合、どのように選んでいるでしょうか。何かの基準に沿って選ぶことが多いと思いますが、その基準がもっとも問題です。意外に多いのが使っている基準が実は誰かが作ったものだという場合です。

しかしこれはおかしいのです。自分が利用するものをなんで他人が作った基準で選ばなければならないのでしょうか。それで本当に使い勝手が良いものが選べるのでしょうか。まずそんなことは有りません。

そのように選んだものは大概使いにくいもので、すぐに使わなくなってしまいます。金融商品も同じ事です。自分がどのように利用するのかを基準にして選ばなければ、使い勝手の保証はありません。

そこでまず自分が利用する場面を想像して、自分の判断基準を作りましょう。誰かが作ったものを利用する場合には参考にするのはよいですが、必ず自分なりに解釈して自分向きに変更することが前提です。

自分の利用方法で金融機関を評価してみよう

自分なりの基準が決まったら、集めておいた金融機関の情報を、その基準で評価して、最も基準を満たすものを探してください。自分の考えで作った基準ですから、それを満たしていれば使い勝手は良いはずです。

この選び方のポイントは、好む好まないは別にしてできるだけ情報を集めることと、基準作りでは自分の考えを具体的に出すことができるかという点です。

このポイントがぼけてくると、良い金融機関が抜けてしまったり、選ぶ基準が曖昧になって判断でミスを犯したりすることになるため、慌てないで、じっくり行ってください。

借入れを急いではいけない！審査は通過しても返済できる保証はない

審査に通って一安心という人もいるかと思いますが、そこで安心してはいけません。特に審査の甘い金融機関の場合には注意が必要です。審査通過が返済可能を意味するわけではないのです。

そこで借入れの前に行ってもらいたいのが、自分が返済できるのかどうかを具体的な数字を使って計算することです。過去のデータを使って月々自分が返済に回せるお金がどのくらいあるのかをまず確認してみましょう。

そのあと、今度は借入れ後の返済計画を立ててみましょう。借入れ後はこの計画に沿って、返済して行ってください。この返済計画は返済の指針となりますから、できるだけ具体的にしておくと後々安心です。

審査通過で安心できない理由

街金は審査が甘いことは説明しました。そこで注意が必要なのが、審査が甘くなると、お金を融資するにはリスクが高いという人でも審査に通ってしまう可能性が有ることです。

融資を申し込むのですからお金が必要な人ということになり、審査が通れば早速お金を借りてしまうのが普通ですが、これが危険なのは言うまでも有りません。

借りたとしても返済のリスクが高い訳ですから、翌月から始まる返済でが何時行き詰ってしまうかわからないのです。

銀行の審査ではリスクの低い人しか通らないので、返済に困るような人は少数ですが、大手消費者金融、街金と進むにつれて返済に困る可能性のある人は増えていくので、安易に借入れをしてしまうのは止めておきましょう。

自分は返済して行けるのか計算で確認してみる

そこで借入れ前に行ってほしいのが、返済の可能性を確認してみることです。

そのためにまず揃えて欲しいのは自分の収入額と支出額のデータです。できれば過去１年分程度欲しいところです。

データが揃ったら各月ごとに収支額を計算します。収支額が計算できたらその金額が返済額以上になっているかを確認します。つまり各月とも次の数式が成り立つかを調べるわけです。

つまり収支額が返済額を上回っていれば通常の生活を続けていても返済ができるということになります。これが１年程度続いていればまず返済には問題は出ないでしょう。

しかしこの数式が成り立っていなければ、返済をしていくためには支出を減らさなければなりません。つまり通常の生活では返済は無理で節約が必要になるということになります。

このような節約が必要になる月がたまにあるというのであれば、節約も可能でしょうが、毎月節約しなければ返済ができそうにないという場合には、生活に無理が出てくることになって途中で返済に支障が出ることが考えられます。

つまりそのような場合には、借り入れは危険ということです。

返済計画を必ず立ててから借入れしよう

これだけではまだ返済して行くには不足です。ここまでは過去のデータから返済の可能性を探っただけです。次は返済計画を立てる必要が有ります。

今度は返済期間中の各月の収入額と支出額を予想する必要が有ります。収入は比較的容易に予想できそうですが、支出額は過去のデータから類推してできるだけ正確に予想しなければなりません。

収入額と支出額が予想で来たら先ほどと同じように月々の収支を計算して返済額と比較します。これでも先ほどの式が成り立っていれば、とりあえず問題はありません。

もし成り立たない月が有れば、支出予想から節約できる部分を明確にして返済計画に記載してください。このようにしてすべての月で先程の数式が成立するような計画を作ってください。

借入れ後は実際と計画を比較して、食い違いが発生している場合には見直しを行って、返済できる計画に保つようにしましょう。

ただしあまりにも節約部分が大きい場合には、借入れ自体を見合わせることが必要ですから、無理な計画は立ててはいけません。

ここで消費者金融の評価について纏めておきます。

• 消費者金融の利用前に審査の難易度を見極める
• 口コミ情報は必ず別の方法で得た情報で確認する必要が有る
• 消費者金融を選ぶ場合には自分の使い勝手を考えた評価基準で評価する
• 審査に通過しても返済できる保証はないので返済能力を確認する

ローンというのは借り入れだけのことではなく完済して初めて終わりですから、借入れ前に必ず返済のことを頭にイメージしておくようにして下さい。