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小規模消費者金融の街金が根強い人気なのは何故?そのメリットとは

カードローンは消費者が利用する小口のローンとしては、借りては返すということが繰り返せるため人気が有り、銀行がこの分野に参入したことで、利用者は安心感のある銀行に流れ、これも一因になって消費者金融は経営危機になりました。

そこで消費者金融は生き残り戦略が必要になり、大手業者は銀行と結びつき、街金と呼ばれる中小業者は何らかの特徴を出すことで、銀行や大手消費者金融からあぶれた人をターゲットにしました。

ただし、こういった特徴を当てにして人気になり申込む人も多いですが、利用者はローンは借り入れだけではなく完済させるまでということを忘れず、借入には十分注意しなければなりません。

消費者向け小口ローンとは?利用者は銀行カードローンに流れている

消費者が少額の借り入れを行うとすれば、銀行や大手消費者金融などのカードローンや中小消費者金融のキャッシングローンなどが考えられ、非常に多く業者が入り乱れて激しい利用者獲得競争が行われています。(参考ページはこちら→たくさんある金融業者をチェック

現在では銀行が参入していることから、安心感も有って銀行カードローンに利用者が流れていて、消費者金融は劣勢にあり、中でも中小消費者金融は厳しい経営環境にさらされています。

消費者金融はこの激しい競争と、貸金業法の規定強化によって商売がやりにくくなってしまい、おまけに過払金などへの対応も加わって、多くが経営危機になり、抜本的な対応が求められています。

消費者向けの小口ローンにはどんなものが有るか

以前はお金が必要になっても、担保や保証人を用意しなければ、借りることはできませんでした。そこに登場したのがサラリーマン金融で少額の融資を担保や保証人無しで利用目的も限定されず借りることができました。(⇒どんな用途でも借り入れOKなカードローン

サラリーマン金融はやり方に問題はありましたが、消費者が簡単に借りられる小口のローンとしては先見性が有り、サラリーマン金融が現在のように消費者金融になっても基本的な商売のやり方は変わっていません。

ただ技術進歩も有り大手消費者金融ではカードを利用することで、ATMから融資を利用出来るようにしたのが現在のカードローンの原型になっています。

こうした大手消費者金融の隆盛を見て、銀行もこの分野に参入し現在のようになった訳です。

しかし大手以外の中小規模の街金と言われるような業者の場合には、カードを発行してATMから融資を利用出来るような形のカードローンへの参入は難しく、従来ながらの窓口あるいは銀行振込による融資を行っています。

人気は銀行のカードローン

現在では金利が低いという事情も有りますが、銀行という名前の信頼感で、利用者はこういった小口融資を利用する場合には、まずは銀行のカードローンの利用を考えます。

つまり人気で言えば銀行カードローンが高い訳です。

ただ銀行は低い金利で融資するため、利用者に対して要求する信用は消費者金融よりも高いものがあり、申込者の中には銀行での信用評価が低く、審査に通らない場合があります。

そういう人が次に狙うのが大手消費者金融のカードローンです。何故かと言えばやはりカードローンは利便性が高く、使いやすいということが有ります。また小規模業者はちょっと胡散臭く感じる人が多いためと考えられます。

そういった大手消費者金融の審査にも通らないような人が、次に行くのが中小の消費者金融である街金ということになります。ちっとも人気じゃないじゃないかと言われそうですが、これは金利や心理的な抵抗感などから仕方のないことです。

消費者金融が経営危機にある理由

こうして銀行のカードローンの利用者が増えているということは、逆に言えば消費者金融を利用しようという人はなかなか増加しないということです。このため消費者金融の業績はそれほど伸びなくなってしまいました。

ただし、大手消費者金融の場合には、銀行がカードローンに進出する際に保証業務で提携し、融資以外の収入源ができたために、この時点ではそれなりの業績を挙げていました。

しかし、その後に行われた貸金業法の改正が消費者金融に大きな影響を与えます。

この改正ではグレーゾーン金利の撤廃や、総量規制などが盛り込まれましたが、高い金利が付けられないうえに利用者への融資も収入にリンクするようになって貸しにくくなってしまいました。

さらにグレーゾーン金利の廃止で過去の利息が取り過ぎということになり過払金が発生したことで、返還に応じなければならなくなって、消費者金融は急速に経営状態が悪化して行きました。

これによって当時の殆どの消費者金融は経営が傾き、大手を含めて半数が消えてしまいました。この貸金業法の改正は消費者金融にとっては大きな災難だったに違いありません。

総量規制とは
直近の貸金業法の改正で、入れられたもので、融資できるのは年収の3分の1までしかできないという規定です。ただし例外として1社あたり50万円まで他社も含めて100万円までは融資して良いことになっています。

また専業主婦の場合には配偶者の了解のもとに配偶者の借入と合計で配偶者の年収の3分の1までは融資できます。

ただし、各消費者金融の運用はこの規定に抵触しないようになってはいますが、例えば専業主婦の場合には融資しなかったり、最大50万円までとなっていたりして、法律よりも厳しくなっているのが普通です。

この規定は貸金業法の規定のため、銀行には適用されませんから、銀行カードローンの場合には年収の2分の1程度までは融資する場合が有ります。

消費者向けに少額の融資を行っているものに銀行や大手消費者金融が提供しているカードローンや中小業者である街金が提供しているキャッシングローン等があり、利用者の獲得競争が激化しています。

ただ銀行という名前が安心感を与える為、銀行が参入してから利用者は銀行に流れる傾向が有り、消費者金融の利用者が減ってしまい、特に街金では利用者確保が難しい状況に置かれるようになりました。

しかも貸金業法の規定が強化されたことから、消費者金融は利益を上げることが難しくなり、厳しい経営環境にさらされることになってしまいました。

消費者金融の戦略は?大手消費者金融と街金の生き残り作戦

そこで消費者金融ではこの経営危機から抜け出すため様々な戦略を考え実行してきています。まず大手消費者金融はサラ金のイメージを一掃するためのイメージ戦略を以前から進めておりある程度成功しています。

また銀行との提携と資本の注入で経営体力をつけることによって経営を安定させることに成功しました。ただ銀行の傘下に入ることによって経営形態は大きく変わることになって大手消費者金融は様変わりしてしまいました。

これに対して街金と呼ばれる中小の消費者金融は大手銀行と提携するほどの信頼は無いため、様々な特徴を出して利用者の注目を集めることによって、利用者を増やし経営を安定させようとしています。

消費者金融のイメージ戦略

消費者金融はこれまでにもいくつかの危機を経験してきていますが、その最も大きなものが、サラリーマン金融の信用失墜です。サラリーマン金融は先ほど説明しましたが登場した時は喜ばれていました。

ところが高い金利と厳しい取り立てで、一家心中などが発生するようになって社会問題として扱われるようになると、もう店舗に行くだけでもその人は信用できないというように人気どころか信用失墜状態になりました。

このときの衝撃が日本人には心理的に深く残っており、今もって消費者金融には近づかないという人がいるほど、影響が残ることになりました。

そこでサラリーマン金融は存亡の危機に立ちますが、そこで行われたのがイメージ戦略と機械化です。まずサラリーマン金融という名称はもはやイメージが悪くなりすぎて使えません。

そこで次に名乗るようになったのが現在の消費者金融という名称です。今でも消費者金融の社員はサラリーマン金融と言われるのを嫌います。

次に店舗の改装です。サラリーマン金融と言えばなんとなく薄汚く雑然としたイメージでしたが、綺麗におしゃれな感じにして、窓口にも女子社員を配置しました。

そして転機になったのが大手消費者金融が女性タレントを使って流したコマーシャルで、このコマーシャルがその消費者金融だけではなく消費者金融業界全体のイメージ改善になったと言われるほどの好印象を与えました。

このように消費者金融はサラリーマン金融のイメージを払拭してきたのです。

また機械化というのは、消費者金融の窓口には行きたくないと言う人が多いために、店頭に置いて契約できる自動契約機を置いたことを指します。これによって飛躍的に利用者が増えたと言われています。

何しろ機械化が遅れた消費者金融では、箱の中に人を配置し、あたかも自動契約機を使っているように見せるということまで行っていたのです。

このイメージ戦略と機械化というのは今でも行われていて、女性向けの店舗を用意したり、新しい技術に次々に対応して、今では家に居ながらにして契約まで行えるようになっています。

大手銀行の資本注入で大手消費者金融は危機脱出

しかしこうやって上向いてきた消費者金融の業績ですが、今回の銀行の参入と貸金業法の改正は、消費者金融にとっては未曾有の危機になったはずです。

ところがここで大手消費者金融には助けの手が伸びます。それは銀行です。大手消費者金融は銀行がカードローンに参入する際に信用保証業務を引き受けていました。このため銀行はそう簡単に潰れてもらっては困るわけです。

ですから銀行は経営危機にある提携先の大手消費者金融を傘下に入れ資本を注入することによって経営を立て直したのです。こうして大手消費者金融の多くは危機を脱しました。

ただしその後は銀行の戦略と共に、大手消費者金融は変貌していくことになります。例えばレイクの場合、レイクと言う名称が新生銀行に移って、新生銀行のカードローンのブランド名になっています。

旧レイクは今も存続
レイクは新生銀行カードローンのブランド名になりましたが、消費者金融だったころのレイクは現在も新生ファイナンシャルという名称になって存続しています。

あまり名前は知らないかもしれませんが、現在でも大手消費者金融の一角として、独自のカードローンを提供しています。

ただし旧レイクの利用者情報はこの新生ファイナンシャルが管理していて、旧レイクの頃の過払金の請求などはこの新生ファイナンシャルのほうに行うことになっており、業界でも最高の対応と言われて評価されています。

街金の生き残りは注目を集めること

大手消費者金融はこうして救われたのですが、中小の街金は無くなったら銀行が困るというような関係には有りませんから、多くが消えてしまいました。

生き残っている街金が生き残るために採った戦略はとにかく注目を集める事でした。注目を引いて人を集めるという商売としてはごく普通のことです。

街金は多数存在しますから、利用者が使いたいと思わなければなりません。そこで注目を引くためには、それぞれ他の街金と差別化して特徴を出すことが必要でした。

そして銀行や大手消費者金融がなかなか打ち出せない特徴を出せれば、大手以上に注目を引いて人気が出ることも有るのです。

消費者金融は厳しい経営環境を打開するため、様々な施策を実施して苦境を乗り越えようとしています。

まず従来から元々のサラリーマン金融のイメージを脱却するため、名称を消費者金融として、店舗なども清潔にしたり、女性タレントを使ってコマーシャルを流してイメージの改善を図ったりしていました。

また大手の場合は経営環境が悪化した時点で、保証業務などで関係のある銀行が資本注入を行い経営の立て直しに成功しました。

これに対して街金の場合には半数は消えていきましたが、それぞれ特徴を出すことによって利用者の目を引く戦略をとり、銀行や大手消費者金融では借り難いような人を利用者にしたことで人気が出て生き残りに成功しています。

特徴のある街金は人気が有る!ブラック対応や学生ローン

では街金ではどのような特徴を出しているのでしょうか。まず1つ目はブラック対応です。銀行や大手消費者金融、あるいは多くの街金では歓迎されなブラックですが、それを逆手にとって商売に繋げているわけです。

もう一つの例は学生ローンです。学生ローン自体は以前からありましたが、貸金業法の改正で多くの業者が学生ローンから撤退してしまいましたが、今も学生を相手にすることで支持を集めている業者が有ります。

このように大手ではなかなか手を出しにくい分野の人たち向けに融資を行うことによって、うまく利用者を掘り起こしているわけです。もし大手で借り難いような人は自分に合った特徴を見つけて街金の上手な利用を考えましょう。

特徴その1はブラック対応

街金の生き残り戦略で最も成功しているのはブラック対応です。ブラックと言うのは信用上の問題から、どの金融機関でも敬遠されて融資が受けられない人を言います。

しかしそういう人でもお金がなければ生きていけませんので、そこに大手ではできない融資の可能性を見つけたというわけです。

通常金融機関の審査では次の3点について確認が行われます。

  • 本人の確認
  • 返済力の確認
  • 信用の確認

本人の確認は当然ですから、審査の本質は返済力と信用です。通常の審査ではこの2つに問題が無ければ、通過しどちらか一方でも問題が有れば通りません。

しかしブラック対応と言う業者の場合、信用には目を瞑って返済能力が有れば貸しましょうというスタンスで商売を行っています。もちろん程度の問題で、信用の問題のどこまで目を瞑るのかはその業者次第ということになります。

こういったブラック対応業者の人気を見て多くの業者がこの分野に参入しており、今や街金の分類に挙がるほどメジャーな存在になってきています。

ブラックとは
信用の審査では金融機関が情報を共有するために利用している信用情報にある過去の金融取引の情報を参照して行われます。この情報にはローンの返済状況や電話料金などの各種の支払い状況などがあります。

また債務整理等を行っている場合にはそういった金融事故情報も格納されます。各情報にはそれぞれ格納される期間が決まっている為、どのような情報でも時間が経過すれば消えることになります。

審査時には金融事故のような金融機関が嫌う情報が有る場合には金融機関は警戒して審査に通さないのが普通です。

審査に通す通さないの判断は各金融機関が行うことですが、どの金融機関に行っても通らないという場合がブラックという状態で、この状態はその原因となっている情報が消えるまで続くことになります。

特徴その2は学生ローン

次の特徴の例は学生ローンです。

貸金業法の改正前は学生向けのローンを提供している業者はそれなりに有って、利用者も多かったのですが、総量規制が設けられたことによって収入が少なく安定しない学生向けのローンは衰退してしまいました。

しかし学生の中にはやはりお金が必要と言う人もおり、需要が有るため現在も学生ローンを提供している業者が有ります。

もちろん銀行や大手消費者金融のカードローンの中にも安定した収入が有れば申込みができるものもありますが、学生の場合には試験期間などに収入が減ってしまうことで返済が難しくなる時期が有るため、借り難いものです。

そこで学生ローンではこういった時期には、利息の支払のみになっていたり、元本の返済は卒業後にできるものもあります。

業者の中にはインターネットを使って全国から利用出来るようになっていたりして、学生には人気があります。

こういった形のローンも銀行や大手消費者金融にはなかなか提供しにくいもので、目を引く特徴と言って良いでしょう。

大手金融機関には無い特徴を見つけて上手に利用

この他にも様々な特徴を持つローンが存在すると思われます。そこでなかなか銀行や大手消費者金融のような大手業者では借りられないような人は一度自分向きの特徴のある街金を探してみてはどうでしょうか。

ただし、街金の場合には、小規模業者が多いため、地域限定でサービスを提供している場合が有って、ホームページを出していても、実は一部地域だけということも有るので注意が必要です。

また全国から利用出来るとしている業者でも、契約時には来店を要求していることも有るので、こういった点にも注意が必要です。

たとえば先ほど説明した学生ローンの一部業者では申込時に街金の社長と話をすることが前提になっているところが有り、実質的に店舗の周辺に住んでいるか、周辺の学校に在籍していなければ借り難くなっていたりします。

どうしても街金の利用が心配であれば、インターネット上の口コミ情報なども見てみましょう。嘘や悪意のある情報も含まれているので、それだけで判断するのは危険ですが、業者の評判のようなものは参考になります。

街金で人気のある特徴の1つはブラック対応で、銀行や大手消費者金融では信用評価が低くなってしまって、審査には通らないようないわゆるブラックと言われるような人でも条件次第では融資するというものです。

もう一つは以前はかなりあったのですが、総量規制が行われるようになって消えて行った学生ローンで、収入が有れば学生でも融資して、返済は学生が忙しくなる試験期間などには利息だけにするなど柔軟性を持たせたものです。

もし銀行や大手消費者金融では中々借りることができない状況の人は、街金の特徴をよく理解して、自分にも融資してくれるような特徴を持った街金を探すのも一つの方法と言って良いでしょう。

借りる事ばかり考えていてはいけない!完済までがローンと考えよう

しかし、こういった特徴ある街金を利用すれば借り入れができる人の範囲も大きくなりますが、問題はそういったほかの金融機関では審査通過が難しいような人たちが、本当に返済して行けるのかということです。

もし安易に借り入れをして、返済に行き詰ってしまった時には、金融機関も困ることになるだけではなく、利用者のほうも滞納ということになり、信用は大きく損なわれるため、以後の金融取引も難しくなってしまいます。

そこで利用前に必ず行ってほしいのは、自分が返済して行けるのかについて、収入と支出から実際に計算して、返済の可能性というものを見極めることが必要です。借りる事だけではなく返済までがローンだと思うことが重要です。

慌てていると借りることしか考えなくなる

街金の位置づけとしては銀行や消費者金融での借り入れが難しいような人が申込んでくるということになり、銀行か大手消費者金融しか選択肢が無い場合よりも多くの人が融資を利用出来ることになります。

しかし、こういった大手金融機関では借入れできないような人の場合、それだけリスクが有るということですから、返済の途中で行き詰ってしまう可能性が大手金融機関で借入れする人よりも高くなります。

もし返済ができないようなことになれば、金融機関も損失が出ますし、利用者本人は最悪自己破産しなければならなくなって、厳しい状況にさらされます。

こういった人の場合、冷静な時には自分がお金を借りたら返済が厳しくなるということが大概分かっているものです。

ところが、お金がなくて、生活ができなくなったり、事業が出来なくなってしまった場合、冷静な判断ができなくなってしまうのです。

通常ならお金を借りるにしても、返済まで見通して借り入れを考えますが、こういった困った状況になると、とにかく難局を乗り越えるため、借入する事だけしか見えなくなってしまうものです。

その結果が返済の行き詰まりに繋がっているということです。ですから、どういった状況に置かれたとしても、お金を借りる場合には、借りる事だけではなく、借入から完済までについて考えておく必要が有るのです。

返済できなければ信用を失うことになる

無理な借り入れをして返済ができなくなってしまった場合、先ほども言ったように自己破産を含む債務整理を行う必要が出てきます。

もし債務整理を行なったら、その後10年間はその情報が信用情報に残り、その間はブラックとして扱われるため、ローンの借り入れができなくなってしまいます。

その他にも、信用が必要な取引に影響が出ますから、非常に不自由な生活になってしまうことが予想されます。

もちろん債務整理というのは返済に行き詰った時にその状況から脱するために法的に用意された手段で、必要になる状況も有りますが、その後の信用失墜についてもよく考えておかなければなりません。

債務整理
債務整理には任意整理、民事再生、自己破産の3つの方法が有り、状況に応じて選ぶことができます。

任意整理は債権者と話し合い金利の見直しで毎月の返済額を減額できるように調整を行います。民事再生は裁判所にも入ってもらい返済が難しいと判断が出れば借入額を減額してもらうことができます。

自己破産は借金をリセットして人生を再スタートする方法です。どの方法も自分で行うには知識不足ですから、弁護士などに依頼して行うのが普通です。

申込みの前に返済の可能性を見極めよう

そこでどういったローンであっても、借入れ前に自分に返済して行けるだけの余裕が有るのかについて、その可能性を確認しておく必要があるのです。

それには自分の収支を把握する必要が有ります。1年分程度遡って月々の収支を次の数式で計算してみてください。

収支額 = 収入額 - 支出額

よく自分の収入は高額だから返済は問題ないなどと考えている人がいますが、収入に合わせて支出も大きかったら、結局収支額が小さくなって返済できるだけの余裕は無いかもしれません。

また収入は分かるが支出など憶えていないというような人もいますが、そういった人はお金の管理ができないということですから、ローンの利用などは考えないで生きて行きましょう。

収支が計算出来たら月々の返済額と比較して次の不等式が成り立つことを確認しましょう。

収支額 ≧ 月々の返済額

1年程度遡って毎月この式が成り立っていれば、まず返済で行き詰るようなことは無いでしょう。しかし時々成り立っていないとか、常に成り立っていないというような場合には、返済で問題が生じるのは目に見えています。

よく自分の返済の可能性を見極めて、借入れは返済できると判断した場合に限るようにして下さい。

ここで街金を利用するメリットについて纏めておきます。

  • 銀行がカードローンに進出したことによって消費者金融の経営は厳しい
  • 小規模業者の生き残り戦略は大手にはないような特徴を出すこと
  • 小規模業者には大手では提供できないようなブラック対応や学生ローンなどが有り利用者によっては大きなメリットになる
  • 借入れは自分の返済の可能性を確認してからにすることが重要

小規模業者には法令に従っていない非正規業者も含まれているので十分注意しながら利用してください。

【参考ページ】
金融業者選びに悩む人へ

銀行がカードローンに参入したことから、消費者向けの少額融資の利用者は銀行に流れる事になり、さらに貸金業法の改正で消費者金融は利益を上げられなくなり、経営が厳しくなってしまいました。

このため大手消費者金融は銀行の資本注入を受け入れて経営を立て直し、中小の街金は多数の業者が消える中、特徴を出して利用者を集め人気を出すことに成功した業者が生き残りました。

しかしこうして街金を利用することになった人の中には、信用評価が低く、返済能力にも問題があるような人も多いため、返済途中で行き詰ってしまう場合も少なくありません。

このため街金の利用者だけに限りませんが、借入れを行なおうという場合には、まずは自分が返済して行ける可能性が有るかどうかについて確かめることが必要です。

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