連帯保証人が必要な街金は要注意！甘い誘いには気を付けて！

消費者金融と言えばコマーシャルを流しているような大手業者ばかり思い浮かびますが、実際に街中を見ると、あまり聞かないような消費者金融をたくさん見つけることができます。こういった小規模消費者金融を街金と呼びます。

お金を貸すには借り手に信用が無ければなりませんが、小規模業者になるほど信用の低い人たちが集まりやすく、大手業者では保証人を要求しないようなローンでも、連帯保証人を要求することが有ります。（⇒保証人になる場合の注意点）

ただしこういった業者の中には非正規業者である闇金も交じっており、連帯保証人を要求することにより何が何でも回収しようとする業者が有ります。このため連帯保証人を要求するような業者には十分注意しなければなりません。

消費者金融は大手ばかりではない！街金と呼ばれている業者が有る

大手消費者金融はコマーシャルだけではなく実際に街中でよく見かけるので消費者金融と言えばこの大手消費者金融だけを考えがちですが、実際には多くの中小消費者金融が存在しています。

貸金業界というのはこういった業者を含めて大手から個人経営の小規模業者まで多数の業者で構成されています。

以前はお金を貸す場合には担保や保証人が必要でしたが、最近でなそれが要らなくなりました。これは個人の信用保証という技術が進んだためです。（参考ページはこちら→無担保無保証人な融資の強み）

したがってローンを利用するには信用というものがどうしても必要になるのです。個人として信用が無い場合には、やはり以前と同じで担保や保証人を要求される場合もあるのです。

街金というのはどういった位置付けなのか

最近では急にお金が必要になってもカードローンが有れば急場をしのぐことができます。このカードローンはカードを発行し、ＡＴＭ等から引き出すという仕掛けでキャッシュカードと同じで大変利便性が有ります。

このカードローンは元々は大手消費者金融が行っていたカードを利用したキャッシングローンで、このキャッシングローンはカードが普及する前には窓口や振込によって融資を行っていたものです。

このように大きな資本が有り設備投資ができてカードを利用するシステムが構築できるのは銀行や大手消費者金融に限られるため、カードローンと言えばこれ等の金融機関の商品ということになります。

しかし街中を見てください。○○金融とか○○ファイナンスあるいは○○クレジットといったような看板を見つけつことができるはずです。こういった業者も実は消費者金融で、大手業者と区別するために街金と呼んでいます。（参考ページはこちら→予想以上に種類が多い金融業者たち）

街金は１店舗あるいは地域限定で数店舗を持つ程度の消費者金融でカードローンを提供するほどの資本力は持っていません。このため昔ながらの窓口や銀行振込を使ったキャッシングローンを提供しています。

こういった街金を含めた金融機関の位置づけと言うのは審査の難易度から推測できます。審査の難易度は概ね次のような関係になっています。

つまり簡単に言えば銀行で審査が通らないような人は大手消費者金融に流れ、大手消費者金融で審査に通らない人が街金にやってくるというわけです。これが街金の位置づけで必然的に多くの街金は審査が甘くなります。

ローンは信用がなければ融資されない

したがって現在の上限金利は20％と言うことになっていますから、信用の評価により、20％を超えるような金利でなければ貸せないと言う人には、お金を貸すことができないということになります。

ローンに申込んだが審査に落とされたということは、このような信用評価が低かったということです。要するに信用が無ければローンを利用した融資は受けることができない訳です。

信用保証にはどのような手法が用いられているか

最近のカードローンやキャッシングは担保や保証人が必要ないことは説明しました。しかしそれでは融資したお金の保証ができません。このため消費者金融は個人の信用保証という技術を作り上げました。

要する返済ができない場合には保証をしてくれる組織を作ったわけです。そしてカードローンに後から参入した銀行はこの信用保証の技術を持っていなかったために、消費者金融にこの信用保証業務を委託しました。

これによって従来お金を借りる際に必要になった担保や保証人が要らなくなりました。現在ではカードローン以外のローンの多くでもこの手法が用いられており、利用者には大変借りやすい環境が提供されるようになって来ています。

ローンによっては連帯保証人が必要！通常キャッシングでは要求されず

ここまでの説明で、お金を借りるには信用が必要ということが分っていただけたと思います。しかしお金が必要な人が必ず信用を持っているのかと言うとそうではありません。そういう場合に必要になるのが連帯保証人というものです。

ただし最近利用者が増えているカードローンやキャッシングローンの場合には、通常この連帯保証人は必要ありません。もし連帯保証人がいなければ借りられないような人の場合には、そもそも審査には通りません。

しかしローンの中には自分の信用では借入れができない場合、連帯保証人を立てれば審査に通すものも有ります。

これによって信用が小さい人でも融資を受けられる可能性というものを残しているというわけです。

連帯保証人とはどういうものか

信用が低いためにローンが借りられない人が、どうしても融資が必要という場合にはローンによっては連帯保証人を付けることによって融資をしてもらえる場合が有ります。

保証人と言うのは借主が返済できない場合、借主に代わって返済を行う責務を負う人のことを指します。

では普通の保証人と連帯保証人とはどのように違うのでしょうか。保証人にはこの他にも色々とありますが、ここではこの２つについて比較しておきます。違いの部分を次に示します。

保証人という言葉を聞いた場合、ほとんどの人は単に名前を貸して返済は借主が行うものだという認識を持つでしょう。しかし実際の扱いは、借主と同じなのです。

単なる保証人は抗弁権を持ちますから、まだ抵抗できますが、連帯保証人と言うのはそういった権利もないので、まったく抵抗できず、借り手に代わって返済を行わなければならなくなる可能性があります。

したがって保証人を引き受ける場合には、それなりの経済力を持っていなければならないということになるので、安易に引き受けるものではありません。

通常のカードローンやキャッシングでは連帯保証人は必要ない

この連帯保証人は非常に責任が重いため、それが知られれば知られるほど、引き受け手が無くなってきました。以前は地域の有力者や親類縁者等に頼み込んだものですが、現在ではそういうこともまずできなくなりました。

現在連帯保証人が頼めるとすれば、両親あるいは夫や妻など極一部の人以外にはないでしょう。このためローンを借りたくても借りられないという人が続出し、消費者金融はそういった需要を吸収して行ったわけです。

そして現在では銀行もそれに追随し、通常のカードローンやキャッシングローンでは殆どの場合連帯保証人を要求しなくなりました。

ただしカードローンやキャシングローンの説明を読むと、場合よっては連帯保証人が必要になると記述されている場合が有り、連帯保証人の要求ができる余地は残されていることは有ります。

連帯保証人が必要なローンとは

ただし現在でもローンによっては連帯保証人を要求する場合が有ります。例えば未成年者がローンを契約する場合を考えてみてください。

カードローンなどは未成年者は利用できませんが、自動車ローン等一部のローンには契約できるものが有ります。

ローンを未成年者が契約する場合には保護者の了解が必要になります。通常この保護者が連帯保証人を引き受けることによって、未成年でも例えば自動車ローンを利用できると言うわけです。

この他、住宅ローンなどでも、健康問題でフラット３５が借入れできないというような場合、金融機関は他の住宅ローンを用意しており、その場合には連帯保証人を立てることによって融資を受けることが可能になっています。

連帯保証人を要求する街金には要注意！非正規業者の可能性有り

このようにカードローンやキャッシングでは連帯保証人を要求されることは表向き無いのですが、その反面街金の利用者の中には大手業者の審査には通らないような信用の低い人が申込んでくる場合が多くなっています。

そういった人を断っていると、中小零細の街金は経営していくことができなくなってしまうため、街金の中にはキャッシングであっても連帯保証人を用意すれば貸しましょうというところが有るのは事実です。

また法律無視の非正規業者の中には、信用が低くても融資し強引に回収して利益を得るという手法を取っていることが多く、回収をより完全にするために連帯保証人を要求することも珍しくありません。

街金は利用者を集める必要上審査が甘い

先ほど説明したように街金の場合、信用が低く銀行や大手消費者金融が利用出来ないような人が融資の申込みを行ってくるのが普通です。このため街金の場合、審査はこういった大手消費者金融よりも甘くなります。

そうしなければ、大手金融機関と同じで審査に落とさなければならなくなり、利用者を集めることができなくなってしまうためです。そうなれば利益を上げることができず、たちまち経営に行き詰ってしまうでしょう。

ただしこういった街金でも、20％超える金利は付けることができませんから、申込者の中でも、そのままではやはりやむを得ず審査に落とさなければならない場合も少なくはないのです。

しかし街金の中には経営が苦しい場合も有るため、すべての街金がこういう場合の融資を断るわけではありません。

信用度が低い人には連帯保証人を要求する場合が有る

このような訳で、経営上融資を断りにくい状況が有った場合には、融資をしないのではなくて、連帯保証人を立てれば貸しましょうということを、申込者のほうに打診します。

もし申込者が連帯保証人を付ければ、申込者の信用ではなくて連帯保証人の方の信用で判断して、融資できるかどうかを審査し、信用が有るのであれば融資を行うことになります。

大手金融機関の場合には連帯保証人を要求するかどうかのプロセスが有るとすれば、すべてマニュアル化されており、それに則って行われますが、街金の場合には基本として連帯保証人は必要ないとしていても、柔軟に判断を行うわけです。

ただし、すべての街金が連帯保証人を用意すれば、信用が無くても貸してくれるというわけではありません。あくまで基本に沿って信用が足りなければ、融資を断るというところも有るので注意が必要です。

非正規業者は連帯保証人を利用してでも強引に回収する

これに対して、非正規業者のほうは、とにかく何でもいいから貸して、問題が発生した時には強引にでも回収するという考え方で融資を行っているのが普通です。

したがって借り手本人に資産が有ればそちらを当たり、資産らしきものが無くなった時の対策として、連帯保証人を用意するとより回収が確実になると考える為、こうした業者は最初から連帯保証人を求めるところが多くなります。

しかもこういった業者は小規模業者が多いため、街金とは区別がつきません。したがって、もし街金を利用しようとして連帯保証人を求められた場合には、契約しないほうが無難です。

もちろん正規の業者もあるのですが、正規業者か非正規業者かの見分けはその場では付きませんから、安易に契約しないほうが安全です。一度家に帰って、冷静に考えることが重要になります。（⇒安全な金融業者を探すなら）

お金を借りられない時は別の方法を考えよう！公的な支援も利用出来る

このような危険な業者が生き残っているのは、法律を遵守するような民間業者では、信用上貸せる範囲というのは限定されるため、どうしてもお金が借りられないという人がいる為です。

しかし当然こういった危険な業者を利用してはいけません。そこで民間からの借入れが難しい人には、公的な貸付制度が用意されています。もちろん利用条件も有り、審査も有りますが民間よりもハードルはかなり低いはずです。

ただし、返済できるだけの収入のめどが立たないというような場合には、借入れという方法の利用は無理ですから、公的な支援制度の利用という方向に修正する必要が有るでしょう。

民間業者が貸せる範囲は限定される

非正規業者の存在は大変困ったものなのですが、反面正規業者から借入れができないような信用が低い人の受け皿になっているという点も見逃してはいけません。

貸金業法が改正になってグレーゾーン金利が撤廃されたことによって上限金利が20％に抑えられた時には、それまでの金利であれば借り入れできていた人が、借り入れできなくなってしまうということが有りました。

そういった人たちの一部はこういった非正規業者に流れたと言われています。しかしこういった業者を利用する危険性は改めて説明する必要が無いほど、ドラマや実際の事件などを見れば分る筈です。

公的な貸付制度が利用出来る

そういう場合に検討してほしいのが公的な貸付制度です。日本は長期に経済が低迷していたため、経済的に苦しい立場になっている人というのは非常にたくさんになってしまっています。そこで国でも対策を出さざるを得なかったわけです。

そこで注目したいのが生活福祉資金貸付制度というもので、この制度には様々な目的別に制度ができており、連帯保証人がいれば無利子で、いなくても非常に低金利で利用することができます。

もし民間での借り入れができないという人は、近くの社会福祉協議会か民生委員に相談してみてください。こういった相談というのは非常に大切で、それぞれの実情に合わせて適切なアドバイスをしてもらうことができます。

収入の目途が無いのであれば借入れてはいけない

ただしこの生活福祉資金貸付制度というのは、あくまで貸付ですから、将来的に返済して行かなければなりません。このため、例えば病気をしていて収入のめどが立たないというような場合には、あまりお勧めはできません。

そういった収入が無いような場合には、借入れという方向性を修正して、暫くの間でも生活保護などを利用して、生活を支援してもらう方向で考えたほうが良いでしょう。

日本人は謙虚な人が多く、支援を受けるということを嫌う人もいますが、これは憲法に保障されているものです。一時的に支援を受けたとしても、まったく遠慮することではありません。

不良外国人が生活保護を目的に入国してくるのは言語道断ですが、困っている日本人であれば利用して生活を立て直す権利は有るのです。

ここで連帯保証人が必要な街金のような小規模消費者金融について纏めておきます。

• 消費者金融には大手ばかりではなく小規模な街金と呼ばれる業者が有る
• 信用が小さい人の場合連帯保証人を立てれば融資を受けられるローンが有る
• 非正規業者の場合は連帯保証人を要求し回収を確実にする業者が多い
• 正規業者から借りられない場合には公的な貸付制度が有る

もし連帯保証人を立てて融資を受ける場合には、連帯保証人に迷惑をかけないようにしっかりとした返済計画をたててから借りるようにしましょう。