街金の審査は甘いのか？銀行や大手消費者金融と比較して見極めよう

金融機関からお金を借りる場合、関門になるのが審査です。審査は金融機関がそれぞれの審査基準によって行うため、難易度もそれぞれ違い、厳しい審査が通れば低い金利で借りられ、甘い審査の場合には高い金利になります。

審査の難易度は利用者の動向によって傾向が有り、利用者がまず利用したいと考える銀行では厳しく、街金のような小規模業者になるにしたがって甘くなっていくのが普通です。

街金の審査は甘いと言われますが、それでも信用不足で通らない人がいて、思うようにお金が借りられない場合が有ります。こういった人は、非正規業者に向かう可能性が有りますが、違法業者ですから利用には注意が必要です。

審査の甘さをどのように判断すれば良いか？判断のポイントは金利

お金の取引を行うには自分と相手との間の信用が関係します。例えば自分が誰かにお金を貸すとして、初めて会ったような人に貸すでしょうか。まず貸しませんね。この関係は金融機関と利用者の間の関係でも同じです。

そこで融資の利用希望者は審査をして信用できるかどうかを判断する必要が有るわけです。ただし審査でどのようなことが行われているのかについては具体的には分かっていません。

一つ言えることは信用の評価によって融資するかどうかだけではなく、金利はどのくらいで幾らまで貸すかが決められます。信用の評価が低ければ低いほど少額を大きな金利で貸すということになります。

金融取引の前提は信用

お金を扱う場合、相手が信用できなければ、安心して取引はできません。これは個人対個人、個人対企業、企業対企業すべての取引において成り立つ話で、ローンの場合も信用が前提になります。

このため金融機関は信用を非常に重要視しています。ただし金融機関はそう簡単には相手を信用してくれません。この信用は時間をかけてお付き合いを深めることで大きくなっていきます。

例えば銀行であればお金を預ける、またお金を借りてしっかり返すということを長期に繰り返すことによって、信用の評価は上がっていきます。

また消費者金融であれば預けることは有りませんが、借りては返すということの繰返しの中で信用が大きくなっていきます。

このため始めてお金を借りようと言う場合には、まだお付き合いをしているわけではありませんから、信用の評価は低く、利用条件はあまり良くありません。

したがって最初は条件の悪い融資になるのは仕方のないことで、利用を続けることにより、次第に利用条件が良くなって有利に借りることができるようになっていく訳です。

ですから金融取引で重要なことは、頻繁に利用先の金融機関を変えるのではなく、長期にわたって同じ金融機関を使い続けることです。

審査は返済能力と信用を評価している

審査というのはこの信用を評価するために行われるものです。では何を審査することによって信用を評価しているのでしょうか。個々の金融機関はそれぞれ審査基準を持ち独自の確認を行っていますが、概ね次の３点に集約されます。

• 本人であることの確認
• 返済能力が有ることの確認
• 信用情報に問題が無いかの確認

まず申込者が本人でなければ話になりませんから、本人であることの証明書類の提出が必要になったり、職場に在籍確認が行われたりします。

返済能力については借入希望額によっては、収入を証明する書類が必要になります。特に消費者金融の場合には５０万円を超える借入希望が有れば必ず収入の証明書類の提出が要求されます。

収入で重視されるのは次の２点です。

• 一定額を超える年収
• 月収の安定性

返済して行くためにはある程度の収入が無ければなりませんから、それを年収の金額によって判断します。一定額と言うのは各金融機関で判断が異なります。

もう一つ月収が安定していなければ月々の返済額を捻出することができませんから、金融機関的に見るとこの安定性が最重要と考えられていると思われます。

最後の信用情報の確認では、過去の金融取引の状況が確認されます。かつてたとえばローンの返済が滞ったりしていた場合には、金融機関はまた同じ様なことが起こるのを危惧して、審査を通さなくなってしまいます。（参考ページはこちら→返済は融資でとても大事になります）

信用が低い人は金利が高くなる

審査と言うのは融資をするとかしないとかを決めるだけではなく、この利用者に適用される金利を決めるという意味も持っています。

したがって金融機関とのお付き合いが初めてという人の場合には、審査での信用評価は低くなりますから、多くの人の場合最初に設定される金利というのは、その金融商品の最大金利になってしまいます。

ですからもっと低い金利にするためには、利用を続けて信用ができてきたところで、利用限度額の増額を申し込んで、再度審査を受けて金利の見直しも行ってもらうという形をとる必要が有ります。

この再度の審査を受けるには金融機関によって違いが有りますが、概ね半年程度適正な利用を続けていく必要が有ります。一朝一夕で利用条件が良くなるということは無いのです。

街金の審査は甘い？金融機関の利用者も信用によって決ってくる！

金融機関は銀行から始まって街金と呼ばれる小規模業者まで非常に多数存在しますが、これ等の間には審査の難易度による序列のようなものが出来上がっており、一般的には規模が小さくなるにしたがって審査は甘くなる傾向が有ります。

このため街金のような小規模業者の審査は銀行や大手消費者金融などよりも甘くなり、信用の低い人でも審査に通る可能性が出てくるわけです。

ですからこういった小規模業者の利用者はそれだけリスクも高くなります。

街金が審査を甘くしているのは利用者確保という点から見ると分り易いでしょう。利用者は金融機関に安心感を求めます。このため借入れを考えた場合、まずは銀行、次に大手消費者金融となります。

このため街金ではそういった大手金融業者では借りられないような信用の低い人を利用者として確保するしか無い訳です。

金融機関と審査の難易度の関係

どこまでを金融機関と定義するかは個人毎に違い、人によっては銀行などを金融機関と言い、消費者金融は大手も街金も金融業者と呼ぶ人もいますが、ここではお金を貸す業者を金融機関と呼ぶことにします。

これ等の金融機関の主力商品として人気を集めているのが銀行や大手消費者金融のカードローンや街金などのキャッシングローンでどちらも担保や保証人が必要なく簡単に借りられるところがうけています。

ただしこういったローンにもやはり審査が有って難易度の高いものから難易度の低いものまであり、これによって序列が出来上がって、利用者は上位の審査に通らない場合に徐々に下位にある金融機関に移っていく傾向が有ります。（参考ページはこちら→金融業者で迷ってしまった場合に）

この序列は概ね次の様になっています。

この序列は審査の難易度も表しており、左に行くにしたがって審査が厳しくなっていきます。（参考ページはこちら→金融業者によって審査基準が異なる理由）

街金の利用者の信用は相対的に高くない

もちろんこの傾向は全体の傾向を示したもので、個々の金融機関がすべてこの序列に従っているわけではありません。

利用者のほうも、銀行に落ちたら大手消費者金融に行き、大手消費者金融に落ちたら街金に行くという人ばかりではなく、最初から近くにある街金を利用するという人もいるため、完全にこの通りになっているとは限りません。（参考ページはこちら→審査に落ちる理由を考えてみよう）

ただし、傾向としては街金の利用者のほうが銀行や大手消費者金融の利用者よりも相対的に言って信用は低い傾向にあります。

街金は利用者を確保するために審査が甘くなっている

もちろん街金もリスクが高い人と言うのは抱えるのが危険だということは分かっていますが、そういう人を排除してしまうと、銀行や大手消費者金融のほうに流れてしまっていて利用者を確保することが難しくなってしまいます。

このため、こういった信用の低い人を確保するため、街金のほうが審査が甘くなっていると考えられます。

逆に言えば銀行や大手消費者金融では借入れできないような人も、街金なら困った時に融資してもらえる借りやすい街金も有り、小規模業者だからと言って、利用を躊躇するのは得策とは言えない訳です。

もう一つの判断情報は口コミ？信用しすぎると墓穴を掘る！

審査の難易度を見極める為のもう一つの方法として利用されているのが口コミ情報です。口コミ情報には非常に多量の情報が投稿されており、街金の審査についての情報も多数存在しています。

しかしこういった口コミ情報には信頼できない情報が多数含まれていて、困ったことにどの情報が正しく、どの情報が虚偽情報なのかは判断をつけるのが難しくなってしまっています。

このため利用者によっては重宝する口コミ情報ですが、内容によっては判断を誤る可能性もあるため、安易に利用することはできません。結局この口コミ情報だけで審査の難易度の判断はしてはいけないということになります。

口コミ情報には街金の審査の難易度についての情報も有る

口コミ情報というのは以前は文字通り隣近所を通して入ってくる情報のことでしたが、ここで言う口コミ情報はインターネットの掲示板やＳＮＳを通じて入ってくる情報を指します。

一度検索してみれば分りますが、この口コミ情報にはあらゆることについての情報が投稿されており、かなりマイナーな街金についての情報も見つけることができます。もちろん審査の難易度についての情報も多数存在します。

したがってこれから街金を利用しようという人にとっては貴重な体験談として利用されています。

口コミ情報は虚偽の情報も含まれている

しかし、この口コミ情報には問題が有ります。インターネットというのは個人で情報発信ができるという革命的なツールと言えますが、これは良い面も有り悪い面も有ります。

それまでのインフラでの情報発信は書籍や雑誌にしろテレビやラジオにしろ発信前にその情報の信憑性の確認が行われます。例外はありますが、間違った情報と言うのは非常に少ない筈です。

しかしインターネットは違います。発信者側で情報の正確性を確認するということはまず行いません。したがって正確な情報も有れば誤った情報、悪意のある情報などが混じり合って存在しています。

当然ですが口コミ情報も同じで、すべてを信じて良い訳ではありません。特にお金が絡んでくると、情報を流すことによって利益を得ようと考える輩がいるため、尚更情報の利用には慎重にならざるを得ないのです。

インターネットに慣れている人は、インターネット上の情報と言うのはそういうものだという認識が有って、口コミ情報もそういう目で見ますが、情報の取り扱いに慣れていない人はそのまま信じてしまう可能性が有ります。

口コミ情報だけで物事を決めてはいけない

こういった事情が有るため、口コミ情報を鵜呑みにしてしまうのは危険です。したがって口コミ情報を読む場合にはそれだけで物事を決めるような利用方法は止めましょう。

また利用する場合には次を気を付けながら読んでください。

• 自分の都合のよい話だけを読んで全体の傾向を判断してはいけない
• 一か所だけで判断せず何か所かの口コミ情報を読んで傾向を掴む
• 大概の情報は肯定的なものと否定的なものが投稿されているが否定的な情報ばかりの場合には問題が有る可能性が有るのでそういった街金は利用しない

もし口コミ情報で良さそうな街金を見つけた場合には、それだけで判断するのではなく、別方向からも情報を探して、しっかり裏を取ってそれも含めて良いと判断してから利用を考えましょう。

街金でも信用が足りない時の対応とは？受け皿は非正規業者？

リスクの高い人は金利が高くなることは説明しましたが、金利には法律上の上限金利が有ります。このためリスクが一定以上高くなってしまうと、金利を付けることができなくなってしまうため、街金でも審査に通すことができません。

そこにさらに高い金利を付けている非正規業者の入り込む隙ができます。こういった業者は高い金利で貸しても、強引な手法を用いて取り立てる自信が有るからこそ融資を行います。

当然そういった業者を利用することは非常に危険なことです。したがって金融業者を選ぶ場合にはこういった非正規業者を見極め、利用しないことが重要です。安易な業者選びは自分の首を絞めることになるので注意しましょう。

非正規業者は高金利で強引に取り立てる

先程信用が低い人は金利が高くなることを説明しましたが、この関係はずっと続けることはできません。金利は法律で上限が決まっており、それ以上の金利を付けると法律違反になってしまうからです。

現在の上限金利は20％となっていますから、街金で比較的甘い審査を受けたとしても、信用がこの20％の金利以内に収まっていなければたとえ街金の審査でも通せなくなるわけです。

以前は上限金利がもっと高い時代が有り、その時代にはもっと低い信用の人も借りられたのですが、返済不能になるなどやはりいろいろと問題が有り、現在のようにかなり低い金利になっています。

しかしこれでは借入れできない人も少なくないため、そういった人は法律に従わない非正規業者である闇金と呼ばれる業者の利用を考えるようになります。

闇金にしても融資して回収できなければ損失を生むことになる訳ですが、闇金業者はどんなことをしても回収しようとするため、とにかく貸せばよいと考えています。

要するに厳しい取り立てを行って回収することを考えているわけですから、こんな業者を利用したら堪ったものではありません。

何が有っても非正規業者は利用してはいけない

したがって、こういった闇金はどんなことが有っても利用してはいけません。

特に闇金は街金に混じって街中に有るため、街金を利用する際もそういった闇金を利用しないように十分注意しなければなりません。

では街金で借りられず、闇金は利用できないとすればどうすれば良いのでしょうか。街金で借りられないということはもはや民間の金融機関での借入れは難しいということになります。

しかし日本は長期にわたって不況を経験し、その後もデフレが進んで収入が伸びず、厳しい生活を強いられている人が沢山います。そのため必要なお金の借入もできないと言う人が少なくありません。

もちろんこういった貸付制度でも審査はありますが、民間とは違った視点で審査が行われますから、街金で借入れできなかった人も諦める必要はありません。

まずは地域の民生委員か社会福祉協議会で自分の状況を相談してみてください。

どうやって非正規業者を見極めればよいのか

ではここで非正規業者の見分け方について説明しておきます。正規業者は法律によって、登録することが規定されています。そしてこの登録情報は金融庁のホームページから誰でも検索することができます。

そこで街金を利用する場合にはその業者を検索してみてください。登録されている情報が表示されるはずです。登録が見当たらなければ、その業者は非正規業者ということになります。

また非正規業者の中には正規業者のふりをしている場合があり、実際の業者の情報を詐称して、電話番号だけを変えておくというような手口が有るため、情報が表示されるだけではなく次の情報が一致することを確認して下さい。

• 業者名
• 代表者名
• 登録番号
• 所在地
• 電話番号

これ等がすべて登録情報と一致していれば正規業者と考えて大丈夫です。ただし、闇金の手口は常に進歩していますから、気を抜いてはいけません。

ここで街金の審査の甘さについて纏めておきます。

• 甘い審査を行っている場合には最大金利が高くなっている
• 街金の審査は利用者確保のため甘くなっている場合が多い
• 口コミ情報は検証されていないためそれだけで物事を判断してはいけない
• 街金が信用不足で借りられない場合でも闇金を利用してはいけない

街金は街中に沢山あるので、自分の利用方法に合わせて適切なものを選ぶようにしましょう。