社会生活を営むためにはどうしてもお金が必要になります。このため誰であっても多かれ少なかれ金融機関との取引が必要になりますが、この取引の基本にあるのが信用です。
信用が高ければ大手金融機関からも高い信頼がもらえ金利的にも有利な借り入れが可能ですが、信用が低ければ大手金融機関では借り難くなり、街金と呼ばれる小規模業者で金利的にも不利な借り入れしかできなくなってしまいます。
さらに信用が低い人の場合は、街金でもリスクに見合う金利を付けることができず融資してもらえない場合が有り、こういう人は非正規業者を利用してしまう可能性が有るため、こういった人は別の方法を考えなければなりません。
金融機関と利用者の関係を理解する！金融取引は信用がすべて
金融機関は利用者の信用を審査を行うことで評価しています。そこでこの信用というものを考える為には、審査ではどのようなことが行われているのかを理解しておく必要が有ることになります。
金融機関の考える審査は返済の可能性であり、この点をあらゆる方向から確認します。
では利用者のほうは利用しようという金融機関をどのように選んでいるのでしょう。通常は審査の難易度を気にはしますが、多くの場合、簡単に難易度は評価できず、単に知名度と安心感から選んでいるという人が大多数でしょう。
そこで銀行、大手消費者金融、街金を比較してこれ等の金融機関の審査の難易度についてどのような関係になっているのか調べてみましょう。
審査では何が行われているか
金融機関はお金を貸して返済時に受け取る利息を利益にしていますから、本来はお金を貸したいのです。
それにもかかわらず審査を行って融資する人を絞り込んでしまうのは、要するに返済してもらえる信用がある人を選ぶためです。
では審査はどのようにして信用できるかできないかを判断しているのでしょうか。詳細な審査基準というのは金融機関のノウハウにも関わってくるので公開はされませんが、概ね次の項目について確認が行われている筈です。
- 本人確認
- 返済能力の確認
- 信用情報の確認
本人が申込むのは当然ですが、信用に問題があり、審査通過が難しいような人が、他人を詐称して申込んでくることが有るので金融機関は油断ができません。このため本人確認のための書類の提出などを求めてきます。
また返済して行くにあたっては返済能力が無ければ無理ですから、金融機関は次の２点で返済能力を判断しています。
- 一定以上の年収が有ること
- 安定した月収が有ること
年収の大きさは従来２００万円と言われていましたが、最近は収入自体が減っている時代ですから、もう少し少額でも問題にはならないようです。それよりも金融機関が重視するのは月収の安定性です。
ローンというのは通常月々返済する形を取ります。したがって、月々の収入が安定していないと、返済できる月と返済できない月が出てきてしまいます。このため金融機関としては月収の安定性が重要なのです。
最後の信用情報の確認と言うのは過去の金融取引の状況について問題が無いかどうかを確認するものです。信用を評価する上では非常に重要な審査項目となり、過去に金融事故を起こしていると、審査通過は難しくなります。
金融機関は利用者を評価するために、それぞれの利用者の情報を共有しています。その情報を格納しているのが信用情報というもので、通常は銀行、消費者金融、クレジットカードの各業界ごとに利用する信用情報が違います。
この中にはローンの申込み情報や返済情報、電気料金や電話料金などの支払い状況、債務整理の有無などが格納されていて、各金融機関は審査時にこれ等の情報を参照して審査の参考にするわけです。
通常の情報は信用情報ごとに個別に管理されますが、ローンや各種支払いの滞納など、金融機関としては都合の悪い情報というものが有れば、信用情報間でも共有される仕組みになっています。
信用情報にこういった都合の悪い情報が含まれていた場合には、どの金融機関に行ってもローンの審査に通らなくなる場合が有り、こういう状況に陥ってしまった人をブラックと呼んでいます。
利用者は金融機関をどのように選んでいるか
それでは利用者側はどのように金融機関を選んでいるのでしょうか。もちろん審査の難易度を気に掛ける人が多いですが、実際に選ぶ場合には、安心感と名前が知られているかどうかで選んでいる場合が多くなります。（参考ページはこちら→金融業者にも様々な規模と違いがあります）
カードローンなりキャッシングなりを利用する場合、利用者がまず考えるとすれば銀行の利用です。銀行がカードローンに参入してから、多くの利用者が銀行に流れたのはこのためで、その原因は銀行のほうが安心感が有るからです。
銀行からの借り入れが難しい人の場合、次に狙うのが大手消費者金融ということになります。大手消費者金融もテレビでコマーシャルを盛んに流しており、それなりに名前が知られているためです。
そして大手消費者金融の利用も難しいという人が、街金と呼ばれる小規模な消費者金融に回ってくると言うのが、だいたいの利用者の金融機関の選び方になっています。（参考ページはこちら→街金と消費者金融は違う？）
銀行・大手消費者金融・街金の審査の難易度の関係
このように銀行がカードローンを始めてから、金融機関の審査の難易度でだいたいの序列が決ってきています。それは次のような関係です。
もちろん金融機関によっては、この序列に従っていない場合も有りますが、概ねこのように考えて間違いありません。
ただし、個々の金融機関がどの程度厳しいのかというような事はこれだけではわかりませんから、利用する金融機関を選ぶ場合には、さらに調査が必要です。
信用と金利は連動している！街金の金利が割高の理由
金融機関間の審査の難易度の関係は分かりましたが、これだけでは個々の金融機関の難易度を評価するのは難しいでしょう。そこで注目したいのは各金融機関の設定している金利です。
金利は信用と連動しており、審査の難易度が甘い場合には、それだけリスクの高い人が審査に通りやすいですから、その分設定される金利が高くなります。
ですから高い金利を設定している金融機関はそれだけ審査が甘いと判断できます。
ただし、金利には法定上の上限値が有りますから、それ以上にリスクが高いと判断された場合には、審査が甘いとされる街金の場合でも審査に通すことができず、利用することができません。（参考ページはこちら→現代の金利上限について）
リスクが高い人の金利は高くなる
ここで１つ憶えておいてほしいことが有ります。それは利用者のリスクと金利は連動しているということです。つまりリスクと金利には次のような関係が有ります。
| 金融機関 | リスク | 金利 |
|---|---|---|
| 銀行 | 低 | 低 |
| 大手消費者金融 | ↑ ↓ |
↑ ↓ |
| 街金 | 高 | 高 |
適用される金利に幅が設けられているのは、審査で利用者のリスクを判断して、最適な金利を付けられるようにしているというわけです。
審査の難易度が甘い街金の金利は高くなる
ここで先ほどの審査の難易度を思い出してください。審査の難易度が高いという場合には要するにリスクの少ない人を選んでいるということになります。逆に難易度が低い場合にはある程度リスクを容認しているということになります。
ですから、金融機関の難易度による序列は、同時に次のように適用される貸出金利の上限の序列にもつながっているわけです。
| 金融機関 | 審査の難易度 | 貸出金利の上限 |
|---|---|---|
| 銀行 | 難 | 14％台 |
| 大手消費者金融 | 中 | 18％程度 |
| 街金 | 易 | 20％ |
このように金融機関はその金融商品の貸出金利の上限を見ることによって、概ねの審査の難易度を判断することができます。例えば街金でも18％程度の金利を付けている場合には審査は大手消費者金融程度の難易度が有るということです。
この表を見れば分りますが、金利だけで判断すれば街金からの借入れは銀行やおおｔ消費者金融からの借入よりも不利になります。
街金の融資にも限界が有る
街金の貸出金利の上限は表にも示したように20％です。この20％と言うのは別の意味が有って、法定上の上限金利になっています。したがって金融機関は現在これ以上の金利は付けることができません。
逆に考えれば、街金でも金利が20％に見合うリスクの人までしか融資できないということです。審査上でこれ以上のリスクが有ると判断された場合、20％を超える金利はありませんから、審査で落とすしかなくなります。
要するにリスクの高い人を受け入れる街金にも限界があって、融資できない場合も有るということになります。
したがって街金なら貸して貰えると安易に考える人もいますが、状況によっては借りられないことも有るので注意してください。
もし街金では借りられない場合にはどうすれば良いのかについては後述します。
以前は出資法の定める上限金利と、利息制限法の定める上限金利に食い違いが有り、出資法のほうが高い金利でした。このため消費者金融は当然利息がたくさん取れるように出資法で最高金利を決めていました。
しかし利息の重圧に耐えられなくなった利用者は利息制限法を引き合いに出して、金利の設定に問題が有ると主張し、いくつもの訴訟が起こされたりしました。
この出資法と利息制限法の上限金利の中間にある金利をグレーゾンーン金利と言います。このグレーゾーン金利は直近の貸金業法の改正で撤廃され、利息制限法の方の規定が適用されることが確認されました。
このためそれまで出資法の規定で決めていた消費者金融は利息の取り過ぎということになり、請求が有れば取り過ぎた分の利息の返還に応じなければならなくなってしまい、これが現在過払金となって消費者金融の経営の足を引っ張っています。
審査の難易度が比較的甘い街金の場合には、銀行や大手消費者金融よりもリスクの高い人が集まりますから、その分利用者に適用する金利は高くなり、そのため街金の利用者は銀行などよりも不利な借入れをしなければなりません。
ただし、金利には法律上の上限が設定されていますから、リスクが高くてもその上限金利を超えるような金利を設定することはできません。このため審査でのリスク判断によっては街金であっても融資することができない場合も有ります。
金利だけで借入れを考えてはいけない！金利以外の注目ポイント
有利な借り入れを考える場合、ほとんどの人は利息が低額になること、つまり金利が低いことを考えますが、実際に有利さを追求するために注意しなければならないのは、この点だけではありません。
有利さを判断するのは金利ではなく元本の返済以外に掛ることになる費用がどれだけ少なくできるかということです。例えばＡＴＭを利用して借入れしたり返済したりする場合、利用手数料がかかります。
また返済日に返済ができなければ、遅延損害金がかかります。できるだけ有利な利用を考えるのであれば金利が低いことだけではなく、どのように利用するのか、あるいは返済を忘れない様にする方法なども重要な意味を持ちます。
有利不利は金利よりも元本以外に掛る費用で考える
ここでローンの有利不利を考えてみましょう。有利不利の意味は人によって感じ方が違うのかも知れませんが、通常は利息が少ないほうが有利で、そのためには金利が低いほうが良いと考えるでしょう。
利息と言うのは次の式で計算されます。
この式をみれば分りますが利息と言うのは何も金利だけで決まるというものではありません。元本が同じだとしても、借入期間を短くすれば金利が多少高かったとしても、利息はそれほど違いが出ないことになります。
要は利息と言うのは自分の使い方で違ってくるもので、金利を気にしなければならない場合と、あまり気にしなくてよい場合が有るということです。
しかし有利不利の判断は利息だけで行うのには問題が有ります。
要するに借りたお金である元本の他に支払わなければならないお金と言うのができるだけ少ないほうが有利なのです。
これにはもちろん利息が有りますが、利息の他にもかかってくる費用が有るので、そちらにも注意を向けなければ、有利だと思っていても実際には不利だったということになりかねません。
借入れを有利に利用することを考えてみると、利息だけに絞って考えても利用方法によって有利と不利が出てくることになります。そこで有利な利用方法を考えてみましょう。それには本文中に示した利息を計算する数式が参考になります。
利息は金利で決まると考える人が多いですが、数式を見れば金利と同じぐらい影響するのが借入期間です。借入期間を短くできれば利息も少なくできます。
そこで利用方法としては必要な時に必要なだけ借りるということが重要です。例えば月初めに１０万円借りて少しづつ利用するのと、最初に５万円、月半ばで５万円借りる場合では、５万円分の借入期間が短縮できます。
また返済についても、返済日まで待っているのではなくて、給料が出たらすぐに返済してしまえば、返済日まで借り続けるよりも、借入期間が短縮できますから、その分の利息を減らすことができます。
このように金利が高かったら、利用方法を工夫することによって、利息を減らすことが可能になる訳です。
ＡＴＭの利用手数料は馬鹿にできない
まず気を付けなければならないのがＡＴＭの利用手数料です。カードローンを利用する場合には融資を受ける場合も返済する場合も掛ってくる可能性が有ります。
街金のようにカードローンではなくて振込による融資の場合にも、返済ではＡＴＭを利用する可能性が有ります。またこれに伴って振込手数料もかかってしまいます。
例えば１０万円を３０日間借りたことを考えてみましょう。この間に掛る利息は金利を20％として計算すると、
これとＡＴＭを利用した振込を含めた手数料の６４８円を比較してみてください。利息に対して手数料が高すぎると思いませんか。
借入金額がもっと少額になると、差はさらに小さくなって、手数料がいかに高額かが分ります。決して馬鹿にできないのです。
遅延損害金に要注意
もう一つ注意が必要なのが遅延損害金です。これは返済が遅れた場合支払いが行われるまでの間かかる費用で、本来は掛らないものですが、注意を怠ると支払わなければならなくなります。
返済するお金が用意できないと言う場合も有りますが、実際に多いのは引き落とされる口座の残高が足りないという場合や、振込みによる返済を忘れてしまったというような場合のほうが可能性が高くなっています。
この遅延損害金にも利息と同じで利率が決まっており通常は20％が適用されその分負担がかかっていきますので、注意して支払いの必要が無いようにしなければなりません。
もし忘れる可能性が有るのであれば、金融機関によっては返済日前にメールしてくれるなどのサービスを行っているところも有るので利用しましょう。
また残高不足を防ぐためには、返済日前に残高を確認する習慣を付けるのが最も良い方法です。口座引落しだから大丈夫と考えるのがもっとも危険なことなのです。
利息以外にかかる費用として見逃せないのがＡＴＭの利用手数料です。利用手数料など大したことは無いと考える場合も有りますが、それは利息が高くなる場合で、キャッシング程度の利用では利息と比較できる程度に手数料もかかっています。
またローンを借りると月々返済が必要ですが、その返済が滞ると、その都度遅延損害金というものがかかってきます。口座引落しで安心していても、実際には残高不足で引落しができていなかったというのは珍しいことではないのです。
街金でも貸せないような人はいる！違法金利の業者には要注意
では審査の甘い街金でも審査通過が難しいような人の場合、お金を借りるにはどうすれば良いのでしょうか。追い詰められて取る方法が、更にリスクが高くても融資を行っている非正規業者を利用する方法です。
しかしこういった業者は、強引な取り立てを行って確実に回収をしている業者ですから利用するのは危険で、金融機関を利用するときには良く調べて、排除してしまわなければなりません。
もう一つの方法としては、民間業者からの借り入れを諦めて、公的な貸付制度が利用できないかを考える方法です。条件さえ合えば、民間業者からの借入れよりも大変有利な借り入れが可能ですから、一度調べて見ましょう。
リスクが高い人はどこに向かうか
では街金でもリスクが高すぎて借りられないという人はどうすれば良いのでしょうか。実はこういう人にも融資を行う金融機関が無い訳ではありません。
この闇金と言うのは、多少リスクが有っても、回収するのに自信を持っているからこそ融資を行っているのです。
つまり正規業者では法律を守らなければなりませんから威圧的あるいは暴力的な取り立てはできませんが、闇金の場合はそもそも法律無視ですから、そういった制約が無く、何が何でもどんな方法を使っても回収するわけです。
もちろん冷静に考えれば、そんな業者は怖くて使えませんが、お金に困っている人は、冷静に判断できなくなっていますので、とにかく借りるだけを考えてしまって、このような闇金を利用してしまう場合が有ります。
闇金は街金と同じように小規模業者で、街中に店舗を構えている場合が有る反面、法律が厳しくなってきていることから、店舗は持たずに、いわゆる０９０金融と言って、携帯電話だけで営業している場合も有ります。
しかし最近はインターネットが発達してきたことから、このインターネットを使うことによって集客している場合も多くなっています。インターネットではホームページを上手に作れば闇金であることを感じさせないことも可能だからです。
こういった闇金の手口は多様化しており、従来のように高い金利を付けている場合も有りますが、取り締まりが厳しくなっている為、利用前に保証金などの名目でお金を振り込ませたりして利息以外にお金を取ることも有ります。（参考ページはこちら→有名な違法金利について）
今後も法改正に合わせて、その裏をかくように新しい手口を次々に考えてくることが予想されますから、騙されないように気を付けなければなりません。
街金と闇金を見分ける方法
街金と闇金は正規業者と非正規業者という大きな違いが有りますが、外見上は街中にある小規模な金融業者ですから、容易には見分けがつきません。
他ではダメだったけれどもやっと貸してくれるところを見つけたら、実は闇金だったというようなこともよくあることですし、すでに利用しているけれどもそこは闇金だったというようなケース少なくありません。
そこで闇金の利用を無くすために見分ける方法を憶えておきましょう。
正規業者と言うのは必ず法律に従って登録されています。従って、その業者が登録にあるかどうかを調べれば正規業者か非正規業者かの判断ができることになります。
登録情報は金融庁のホームページに公開されており誰でも検索ができます。その検索を使って利用を考えている金融業者の次の情報を確認してみましょう。
- 業者名
- 代表者名
- 登録番号
- 所在地
- 電話番号
ただし闇金は正規業者を騙るためにこれ等について実際の正規業者のものを使っていることが有るので、必ずこれ等の情報すべてが一致することを確認して下さい。
公的貸付の利用を考えてみよう
もし貸してくれるような正規業者が見つからない場合には、もやは正規業者の利用は難しいと考えなければなりません。そういう場合にはどうすれば良いのでしょうか。
その時は闇金を探すのではなくて、公的貸付の利用を考えてみましょう。
公的貸付なら、闇金のような厳しい取り立ても有りませんし、場合によっては民間の金融業者よりも有利な条件で貸付を利用することができます。
例えば生活福祉資金貸付制度では条件を満たせば無利子での借り入れが可能です。様々な資金の貸し付けが有りますから、一度調べてみて、民生委員か社会福祉協議会に行って相談してみてはいかがでしょう。
ここで街金の利用は有利なのか不利なのかについて纏めておきます。
- 金融機関は審査の難易度で序列化され街金の審査は甘いと考えられている
- 信用と金利は連動しており街金のように審査が甘いと金利は高くなる
- ローンの有利不利は金利だけではなく元本以外に支払う金額で考えるべき
- 街金でも融資が利用できない場合には闇金ではなく公的貸付を利用すべき
街金はイメージはあまり良くないですが、法律が厳しくなり正規業者であれば、大きな問題なく利用できるようになっていますから、上手に利用してください。
【参考ページ】
まだ借入先が決まっていない人へ
しかし銀行の審査と言うのは厳しい場合が多く、通過できない人は大手消費者金融に回り、さらに小規模業者である街金に回ってきます。この傾向から返済が行われないリスクが高い人が街金に来る可能性が高くなります。
このため金融機関には審査の難易度の序列ができ、さらにリスクが高いほど高い金利が適用されるようになっています。
ただしローンの有利不利を考える場合には、利息だけを考えるのではなく、元本の返済以外にかかる費用を考えることが必要で、ＡＴＭの利用手数料や、返済遅れによる遅延損害金についても考える必要が有ります。
もしリスクが高すぎて街金でも融資してもらえないという人の場合には、そういう人にも融資している闇金と呼ばれる危険な非正規業者を利用するのではなく、公的な貸付制度が有りますからそちらの利用を考えてみましょう。
審査では利用者が信用できるかどうかを様々な方向から確認しており、本人、返済能力、過去の金融取引状況などが調べられることになります。審査はそれぞれの金融機関の審査基準で行われ外部からは詳細は分かりません。
利用者がどの金融機関を選ぶのかは、安心感と有名かどうかで選ぶのが普通で、まずは銀行の利用を考える人が多く、銀行の審査通過が難しい場合に大手消費者金融、次に街金ということになります。
このため金融機関にも序列ができて、要するに審査が厳しい銀行の利用者は最も信用が高く、信用が低くなるにつれて大手消費者金融、さらに街金へと移っていくことになる訳です。