借入初心者向け情報！サラ金と街金の違い教えます！

サラ金、街金、聞きなれない言葉ですが、きちんと理解していますか。サラ金や街金でお金を借りる前にまずは基本的なことを理解しておかないとあとでこんなはずじゃなかったということになりかねません。

サラ金、街金の歴史やお金を借りる際のルールなど借入初心者には未知の世界です。まずは情報を収集して、自分に合った借入先を探すことが大切です。

サラ金、街金に関する正しい知識を習得しましょう。（参考ページはこちら→サラ金や街金の違いについて）

初心者向け情報を公開！サラ金と街金いったい何が違うの？

最近の消費者金融はとても手軽で便利になり、利用者も増えました。利用してみたい、詳しく知りたいという方も少なくないと思います。

ここでは消費者金融の初心者が知りたい様々な情報が満載です。まずは消費者金融の歴史です。その昔、消費者金融はサラ金とか街金と呼ばれていたことをご存じでしょうか。

そもそも現在の消費者金融は１９６０年代に大阪でスタートしました。高度成長期を迎えた日本の経済は豊かになり、個人向けの融資もさかんになっていきます。そこで生まれたのが貸金業です。

貸金業の営業所のほとんどが街の繁華街にあったため街金と呼ばれるようになります。

一方でサラ金とはサラリーマン金融のことです。発祥当時は主な利用者はサラリーマンだったためサラ金と呼ばれるようになります。当時はサラリーマンと言えば安定した収入が約束された花形の職業でした。サラリーマンという肩書があればお金を借りることができたのです。

しかし、一方でサラ金の多くが暴力団と関係があったので一度お金を借りるとむちゃくちゃな利息を請求されたり、暴力による取り立てにあうなどするのでサラ金地獄という言葉も生まれました。
（⇒無茶な利息の一例）

現在ではサラ金は消費者金融と呼ばれています。その他にもキャッシングやカードローンなどという横文字の言葉も生まれました。

現在サラ金というと大手消費者金融よりは小規模の貸金業者を指すことが多いと思います。（参考ページはこちら→大手と小規模では融資の利点が異なる）

消費者金融が街金、サラ金と呼ばれていた時代には貸金業に対する規制はなにもありませんでした。そのため高金利で貸付を行い、無理な取り立てを行うなどの社会問題になりました。
借入額にも制限がなかったため身分不相応な借入をして、返済が滞り、追い詰められて夜逃げをする人やや自殺者も増えました。そこで行政は徐々に貸金業の対する法律を作って、金利や限度額に上限を設けるようになりました。

現在では利息制限法により金利の上限は20.0％となり、これ以上の金利で貸付を行うと法律で罰せられます。

また総量規制という法律が導入され、借入限度額は年収の1/3までと決められました。
これは複数の会社から借入している場合でも借入総額が年収の1/3を超えることはできません。

このような法律ができてからはサラ金、街金は以前のような利益を得ることは難しくなり、倒産する会社が増えました。現在でも生き残っている大手消費者金融の多くは大手都市銀行と提携したり、傘下に入るなどしています。

サラ金、街金という呼称もイメージが悪いため、消費者金融と呼ばれるようになり、健全なイメージを打ち出しています。（参考ページはこちら→現代の金融業者の評判について）

以上が街金、サラ金の違い、そして消費者金融の歴史です。現在では消費者金融は怖いというイメージは払しょくされ、便利で手軽なものとして多くの人に利用されています。

しかし、初心者の多くが数ある消費者金融の中から借入先をなかなか決められず悩んでいるようです。

金利ってなに？金利は借入先を決めるのに大事！

沢山ある消費者金融から借入先を一社に絞るためにはまず自分にとって何が優先かということを考えます。金利、審査の緩さ、サービスの良さなどがありますが、多くの人が優先するのはやはり金利です。

金利によって返済総額が変わってくるので金利は低いに越したことはありません。ただし、消費者金融の金利は銀行のカードローンに比べるとどうしても高くなってしまいます。

ただし、消費者金融だけを見ると少額の借入に対して１７％以下の金利というのは稀ですので金利の差はあまりないということに気づくかもしれません。

そうなるとやはり決め手は審査です。どんなに条件がよくても審査に通らなければお金を借りることはできません。消費者金融初心者の多くが審査に通るか不安に感じているようです。

審査が緩い借入先はやはり多くの人にとって魅力的です。

借入審査ではなにを審査する？審査における注意点

消費者金融を利用するためには必ず借入審査があります。審査をパスしなければお金を貸してくれません。審査ではどのような内容をチェックするのでしょうか。

【審査項目】

• 年収
• 勤務先
• 勤続年数
• 過去の借入歴

前述の通り、消費者金融で借入する場合は総量規制という法律が適応されますので限度額は年収の1/3までとなります。たとえば年収が３００万円の人は１００万円までしか借入できません。

年収に応じた金額しか借入はできないということになります。身分不相応な借入をしても結局返済に行き詰まりトラブルのもととなります。

年収が少ないので審査に通るか不安という人も多くいますが、収入の額よりも安定した収入があるということをチェックします。パートやアルバイトでも収入があれば問題ありません。

次に勤務先を確認します。申告された勤務先で本当に働いているのかどうか在籍確認を行います。最近では限度額が５０万円以下ですと収入証明も不要ですので勤務先をチェックすることはとても重要です。

もし無職の人に貸付を行えば法に触れますし、また返済が滞り会社側が損失を受けることになりかねません。利用者の中には在籍確認を嫌がる人も少なくないのですが殆どの消費者金融で在籍確認があります。

勤続年数は消費者金融の審査では銀行のカードローン審査ほどは厳しくありません。最近ではキャリアを磨くために転職する人も大勢いますので転職したからといって不真面目ということにはならないでしょう。事情を説明すればそこまで審査に影響はないと思います。

これは金融機関同士で共有している信用情報をチェックすればすぐにわかります。過去の金融機関でのトラブルがあるとお金を返さない人と判断されて審査に影響します。

気を付けたいのが信用情報に傷がつかないようにすることです。信用情報に問題があるとその後ローンを組んだり、クレジットカードを作ったりする際にスムーズにいかなくなる可能性があります。

沢山あって選べない！借入初心者には大手消費者金融がおすすめ

消費者金融の歴史や審査に関する知識を身に着けることはとても大切です。何も知らないと後になってこんなはずじゃなかったということになりかねません。

最後におすすめの消費者金融をいくつかご紹介しましょう。

充実したサービスと手軽な申込という点では、初心者におすすめしたいのは大手業者です。申込が全国対応であることや、契約、借入までインターネットで完了するシステムが利用者数が多い理由です。

借入先に迷ったらまずはプロミス、アコムをはじめとする大手消費者金融をチェックしてみましょう。

モビット

モビットは三井住友銀行グループの株式会社です。人気タレントを起用したＣＭや赤のイメージカラーが記憶に新しいと思います。

モビットの最大のメリットはＷＥＢ完結を利用すれば電話連絡がないということです。

【モビットの特徴】

• 実質金利3.0％～18.0％
• 最大限度額800万円
• ＷＥＢ完結を利用すれば電話連絡なし
• 即日回答、即日融資可能※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 
• 提携ＡＴＭ約130,000台　※2016年10月現在
• 安定した収入があればアルバイト・パートでも申込可

申込から借入まで全てインターネットで行うことができ、電話連絡がなしというのは魅力的ですね。

プロミス

日本最大手の消費者金融といえばその一つがプロミスです。

プロミスの魅力はなんといっても３０日間無利息サービスです。

利用条件をクリアすれば３０日間の利息がゼロになるのは大変お得です。

【プロミスの特徴】

• 実質金利4.5％～17.8％
• 最大で500万円まで借入可能
• 即日融資可能
• ３０日間利息ゼロ
• ＷＥＢ申し込みで来店不要
• 残高スライド元利定額返済方式
• 選べる返済日
• パート、アルバイトでも安定した収入がれば借入可

アコム

アコムはプロミスと並ぶ老舗消費者金融の一つです。アコムは一般のカードローンの他に自営業者ローンやおまとめローンにも力を入れています。

アコムの特徴の一つが全国に設置された自動契約機むじんくんです。むじんくんを利用すれば申込からローンカードの発行までその場で行うことができます。

【アコムの特徴】

• 実質金利3.0％～18.0％
• 最大で800万円まで借入可能
• 即日融資可能
• 30日間金利0円サービス
• ＷＥＢ申し込みで来店不要
• 定率リボルビング方式
• アコムＡＴＭ、提携ＡＴＭなど多彩なネットワーク
• パート、アルバイトでも安定した収入がれば借入可

ハードル低めの借入先なら中堅の消費者金融！ただし闇金に注意！

使い勝手のよい大手消費者金融は人気ですが、もう少しハードルの低い借入先をお探しであれば中小業者がおすすめです。自己破産経験のある方や多重債務者の中には残念ながら大手消費者金融で否決となってしまう人もいます。

中堅の消費者金融の中には大手に対抗するために若干審査を緩くして利用者を受け入れているところもあります。ただし、信用情報に重大な問題がある場合はもちろん借入はできませんので期待しすぎは禁物です。

また中堅の会社の中にはブラックでもＯＫなどと広告を出している違法業者も紛れ込んでいます。申込前に貸金業者として正式な登録がされているか確認することが大事です。被害にあったら消費者庁に相談しましょう。

大手を利用する場合でも中小を利用する場合でもまずは借入先の情報を集め、自分に合った借入先をみつけることが大事です。