ブラックはキャッシングNG！審査柔軟な街金でも可能性薄

銀行や消費者金融のカードローンは、手軽にすぐにお金が借りられる便利なアイテムと言えます。他方で、その“手軽さ”ゆえに無計画に過剰な借入をして返済で問題を起こしてしまう人も少なくありません。

そして、返済で問題を起こすとカードローン利用が非常に難しくなります。そこで今回は、返済で問題を起こして「ブラック」になってしまった方向けの記事になっています。
（⇒延滞した後では基本的に借りられなくなります）

「審査が柔軟な街金ならブラックでも借り入れ可能かどうか？」について徹底検証します。

ブラックだと本当にお金借りられない？

「ブラックだと本当に借りられないのか？」との質問に対する答えは「YES」です。

そこでブラックだとキャッシングできない理由についてまず考えてみます。

ブラックだと借りれない原因は“信用力ゼロ！”だから

ブラックになってしまうとたいていの金融会社のカードローンや他ローンが利用できなくなってしまうと言って良いのです。それには理由があります。

大きな理由としては、ブラックの人は「信用度や信用能力が極端に低い」と借入審査で見做されてしまうからなのです。銀行や消費者金融の審査において重要視するのは「信用能力」と「返済能力」なのです。（参考ページはこちら→融資審査基準で大事な事）

そして、そのどちらか一方でも審査でペケが付けられてしまうと融資を認めてくれないのです。「信用能力」の審査においては、「この人にお金を貸しても大丈夫なのか？」との点を調べます。

つまり、「過去にお金を借りて返済を延滞したり返済義務を放棄していないか？」を調べるのです。そして、どの金融会社の審査でも原則として必ず「信用情報機関」に与信をかけて過去と現在の利用履歴を調べます。

それゆえ、信用情報機関にブラックとして登録されていると「信用力無し！」と見做されて審査に落とされます。

もう一つの原因を挙げれば、それは信用度が低いことで「信用貸しリスクも高い」と見做されてしまう事です。

無担保個人向け融資は、担保も保証人も無しで利用者に対する「信用貸し」で貸し付ける金融商品です。その事から申込者の信用貸しリスクの高低が審査通過のカギになると言って良いのです。

つまり、「ブラックは信用貸しリスクの点でも大きなマイナス要因がある」と言う事なのです。また、その事によって比較的金利が低めの会社では、ブラックへの融資を認めていないのです。

その理由は、「金利が低め」と言う事は信用貸しリスクに対するヘッジを高くしていないと言う事なので、必然的に“信用貸しリスクが高い”と見做す人への融資は避けることになるからです。

以上の事から、ブラックは“信用度の低さ”と言った点において大きなマイナス要因を抱えている事からキャッシングが非常に難しくなってしまうと言う事なのです。

ブラックでもキャッシングできる可能性ってあるのか？

結論から先に言えば、「ブラックである事実が解消されない限りキャッシングできない！」と考えてください。

銀行や知名度の高い大手消費者金融だとブラックで借りられる可能性はゼロです。

その理由は、銀行や大手消費者金融、特に銀行では申込者の「信用度」を重視するからなのです。

キャッシング審査では、必ず信用情報機関に与信をかけて申込者の信用度を調べます。

そして、信用情報機関にブラック登録されている事実が判明すると自動的に審査に落とされるのです。

その一方で、「街金」なら条件次第でブラックでもキャッシングできるところはあると言ってよいでしょう。

街金は、大手消費者金融や銀行の審査とは異なる独自の審査基準を設けているところが多いのです。

街金の審査の特徴を挙げれば、審査がかなり柔軟ゆえの “利用し易さ！”を共通した点として指摘できます。

具体的に言えば、街金によってはブラック申込者に対応した独自の審査基準を設けているところがあります。

銀行や大手消費者金融ではブラック申込者に対する特別な審査基準は設けておらず、すべての申込者が共通の審査基準で計られます。

それゆえ、銀行や大手消費者金融ではブラックだと審査に絶対に通りません。

街金の「ブラック対応の審査基準」について触れてみます。まず「ブラックが過去の事実になっている事」があります。

具体的に言えば、自己破産の場合には免責決定済みとなっている事、任意整理等のケースでは債務整理で決定した負債を完済しているか、あるいは返済義務を遅滞なく履行している事です。

その事から免責手続きが進行中であったり、返済義務を怠っていると「過去の事実」になっていないと見做されて審査には通れません。加えて、当事者側の金融会社から裁判訴訟を起こされている場合もNGです。

つまり、ブラックであることが過去の事実としてしっかり解消、解決されていることが必要です。

それゆえ、ブラック直後だとブラック対応可の街金でも審査通過は不可となる公算が大きいのです。

2つ目の基準としては、現在働いておりきちんと継続した一定の安定収入を確保している事です。それは新たに借入をしてもきちんと返済能力がある事への証となります。

そして、最後の審査基準は、「現在の借入状況に問題は無い」と言う事です。借入が無いのが理想ですが、借入があると審査に即落とされると言う訳ではありません。

以下にブラックでもキャッシングできる条件をまとめます。

• ブラックが過去の事実となっている
• 継続した一定の安定収入がある
• 現在の借入状態に問題が無い

ブラックってなに？どんな人なの？

さて、ここでひとつ基本的な問題について考えてみたいと思います。それは「ブラック」についてです。そもそも「ブラック」とはどんな状態の人を指すのか？ブラックになってしまうとどのような不利益を被ることとなるのか？

ブラックである事実をしっかり認識するところから『ブラックでも借りられる街金』探しの第一歩が始まると言って良いと思います。

ブラックになる人は“返済にルーズな人”！

なにかしらの理由で返済の遅延や滞納を何度も繰り返すと“金融事故”扱いとなって信用情報機関に「ブラック」として登録されます。一般的に61日以上に亘って延滞をすると金融事故扱いとなるようです。

また、返済の延滞の果てに自己破産や任意整理等の「債務整理」をすると“完全事故扱い”とされてブラック登録されます。そのようなブラックになってしまうような人には、ある種の“共通した傾向”があると言って良いのです。

たとえば、「収入で借りられる上限一杯に借りてしまう」と言った事です。消費者金融では「年収の3分の1までしか融資しない」と言った総量規制の対象となるので3分の1以上は借りられません。

しかし、ここで一つ注意して欲しいのは、『必ずしも「年収の3分の1」が返済できる限度額の能力の証明にはならない』と言う事なのです。

たとえば、収入や雇用が不安定なアルバイトやパートだと、いつ人員整理されたり解雇されるか分かりません。

もう一つブラックになり易いタイプの人を挙げれば、「無計画に借りられるだけ借りてしまうような人」です。

このような人の場合は、多重債務者となっているケースが多く、返済の延滞を繰り返して挙句に返済不可能となって債務整理をすることになるようです。

以上の指摘から、手軽で借り易いからこそ、慎重に利用する必要があると言う事なのです。

その為には「借りる」ばかりに意識を集中するのではなく、まず自分の返済能力に見合った「返済計画」をきちんと見据えた上で、「返済から借入を考える」との借り入れ方が大切になると言えるのです。

ブラックになると「一切のローン契約NG！」となります

ブラックになってしまうとどうなるのでしょうか？

まず一番に言える事は、「ブラックになるとカードローンだけでなく他のローンの利用ができなくなる、あるいは非常に難しくなってしまう」と言えます。

また、クレジットカードの申し込みもできなくなりますし、分割払いで物品の購入も難しくなります。つまり、プラスチックマネーの利用が殆ど不可能になって現金しか通用しなくなってしまうと言う事なのです。

そして、一度信用情報機関にブラックとして名前が登録されてしまうと、一定期間に亘ってカードローン等の利用が厳しく制限されてしまうのです。信用情報機関にブラックとして名前が登録されてしまう期間は、各々の信用情報機関によってまちまちとなります。

が、一般的には、返済の延滞でブラックとなった場合はおよそ3年～5年くらい、一方で自己破産等の「債務整理」でブラックだと5年～10年くらい名前が登録されるようです。

そして、信用情報機関に名前が登録されている限り、銀行はむろんの事、テレビCM等で知名度の高い大手消費者金融のカードローン等は利用できないと考えて下さい。加えて、上記で指摘したような「金融ブラック」の他にも「申込みブラック」と言うものがあるのです。

「申込みブラック」の場合には信用情報機関にブラック登録されてしまうような事ではないようですが、「申込みブラック」になってもカードローンの利用は厳しくなります。

「申込みブラック」になってしまうケースとしては、短期間に何社もカードローンに申し込んだり、同時に3社以上のカードローンに申し込んでしまうと金融機関から「申込みブラック」と見做されてしまう危険性があります。

それゆえ、返済だけでなく申し込みについても注意しないとブラックになってしまいますよ！

“過去ブラックの人”にオススメの街金はこれだ！

きちんとブラックである事実を解消して、ブラックとなってから数年間を経た人や、すでに信用情報機関からブラック登録を抹消された“過去ブラック”の人なら融資を受け易い街金はあります。

そして、過去ブラックの方には、審査がより柔軟な街金の方が大手消費者金融や銀行よりもオススメになることに疑いはありません。
（⇒街金にはブラックOKが多い？）

街金『エニ―』は“過去ブラック”が頼れる消費者金融！

『エニー』は、東京都港区に店舗を構える、「過去ブラックなら条件次第で融資可」の合法で正規の街金です。

そしてエニーは、「債務整理をした過去ブラックでも融資を受けられる」と評判で、口コミ情報等での評価が高い街金なのです。

そんな街金エニーのメリットに触れれば、全国からの申し込みに対応した『１Dayダイレクトローン』と言った、急な出費にも対応できるローンを用意している点です。つまり、エニーは“即日融資”に対応した街金なのです。

2つ目のメリットは、担保・保証人はもちろん不要な上に、必要書類が本人確認の為の運転免許証・健康保険証に加えて収入を証明できる直近2ヶ月分の給与明細書か源泉徴収票でOKと言った簡素さなんです。

一般的にフリーローンの申し込みの際に提出しなければならない書類はもう少し煩雑なものとなります。が、エニーならそんな面倒な書類の提出が無いのです。

3つ目は、エニーなら自己破産者であっても、きちんとブラックを解消していれば審査対象にしてくれますし、「代位弁済では返済義務を履行さえしていればほぼ審査に通してくれる」と言った口コミも認められる点です。

最後のメリットは、とある口コミによると、「エニーは審査に通って融資を受けられる確率が高い！」と言う事なのです。

が、具体的な融資可決率のパーセンテージは分かりません。

でも口コミ情報から察すると街金の中でも高い融資可決率を誇っているようなのです。一方で、街金『エニー』のデメリットを指摘すると、原則として小口融資が中心になっている点でしょう。
（⇒融資の口コミを信じてみよう）

それゆえ、まとまったお金の融資を希望する場合にはエニーは不向きと言う事です。

街金名	金利	融資額	即日融資の有無	その他
エニー	15.0～20.0％	1万円～100万円 （※ブラックの場合は10万円～20万円程度）	有り （最短審査時間は30分）	・パートやアルバイト可 ・配偶者の同意あれば専業主婦も可 ・健康保険未加入者はNG ・他社で返済延滞中はNG

街金『フクホー』は“過去ブラック”への融資実績が豊富！

街金『フクホー』は、大阪に店舗を構える、「ブラック融資可」の街金の中にあっては“老舗の街金”と言って良い存在です。

実際にフクホーは創業が1970年と今年で45年の融資実績がある「老舗」なのです。

そして、昔からブラック申込者に対応してきた街金として全国津々浦々まで知れ渡った、その道ではスペシャリスト的な街金と言っても過言では無いのです。

また、過去ブラックへの融資実績だけでなく長い間積み上げてきた融資実績は、安心、安全に利用できる証でもあるのです。

その事から街金の中でもフクホーは安心感と信頼感ではピカイチと言って良いのです。

そして、フクホーのメリットは、過去ブラック申込者に関するノウハウと実績が豊富な点と言えるでしょう。

2つ目は、フクホーは新規申込者への貸付額が高い事なのです。

一般的な街金では新規利用者への貸付額は、10万円程度、多くても20万円くらいとなります。

しかし、フクホーの場合には平均で30万円程度と高い貸付額となっています。ただし、過去ブラックの人が融資を受けられても小額となります。

3つ目は、電話かネット申込が可能だから来店不要で、かつ契約書がセブンイレブンのコピー機を利用して出力可能なので、最短で即日融資にも対応している点です。

4つ目は、しっかりブラックである事実を清算して“過去ブラック”となった人には申し込みに対応してくれることです。

ただし、自己破産者のみ審査の対象外となります。また、任意整理等では完済している方だけ審査対象となります。

その事から過去ブラック対応可の街金の中ではフクホーの審査はやや厳しめになっていると言って良いかもしれません。

最後のメリットとしては、街金であっても北海道から津々浦々まで全国に対応した融資をしている幅広さです。その事からネット申込を利用すれば24時間365日いつでもどこからでも申し込めます。

街金名	金利	融資額	即日融資の有無	その他
フクホー	7.30％～18.00％	5万円～200万円 （※ブラックの場合は10万円～20万円程度）	有り	・パートやアルバイト可 ・配偶者の同意あれば専業主婦も可 ・本籍地記載分の住民票原本の提出が必須

街金『エイワ』は“過去ブラック”への柔軟対応で評判高い！

街金の『エイワ』も過去ブラックでも条件次第で融資受けられる街金として口コミで全国的に有名な老舗の街金の1つなんです。

エイワの創業は昭和36年と古く、多重債務者や自己破産等の債務整理者に長く融資してきた実績があります。

エイワの本店は神奈川県にあります。また、エイワの店舗は数こそ多くはありませんが、東北は「仙台一番店」から九州では福岡の小倉店・博多店と、ほぼ全国に店舗を構えています。

エイワの特徴を挙げれば、「対面与信」にこだわっている点と言って良いでしょう。

エイワは顧客対面主義を掲げて申込者とのコミュニケーションを介した信頼関係に拠った融資をしているのです。

その事から大手消費者金融のようなコンピューター化された自動審査とは異なる、もっと人の手が入った審査となる事で「ブラックは信用度ゼロ！」と言ったように一刀両断で切り捨ててしまう紋切型の審査ではありません。

しっかり借金を清算しており、ブラックになってからある程度期間を経ていれば過去にブラックになった人でもお金を借りられる余地があります。

できれば信用情報機関からブラック登録が抹消されていることがエイワで融資を受けられる条件になると考えてください。

その事からエイワでキャッシングする為には直接にエイワの店舗に赴く必要があります。

一方、対面与信で厳しい叱責を浴びせかけられたり、怖い経験をしたとの口コミも見受けられます。

しかし、エイワはもちろん合法で正規の街金であり闇金ではありません。

そして、過去にブラックだった人でもエイワの対面与信でしっかり相談できれば融資を受けられる可能性はあるのです。

具体的には、自己破産については免責決定済みである事、任意整理等では返済義務をきちんと履行しており延滞が無い事です。

そして、過去にブラックであった事実よりも現在の借入の有無をエイワは審査で重視します。

つまり、エイワは“過去不問”で現在の借入状態を重要視するのです。

もう一つエイワの特徴を挙げれば、エイワは「小口融資」を旨としている事です。エイワでは一般的に10万円までの小口融資が中心となっているようです。

街金名	金利	融資額	即日融資の有無	その他
エイワ	19.9436％（10万円未満） 17.950％（10万円以上）	1万円～50万円	無し	・対面与信 ・直接店舗に赴いて申し込む

街金『アロー』は“過去ブラック”にやさしい消費者金融です！

街金『アロー』は、愛知県名古屋市に店舗を構える過去ブラックでも条件次第で融資を受けられる街金の1つです。

「自己破産や代位弁済をしてブラックになってしまった方に対しても柔軟な対応をしてくれる！」と、ネット上での評判も高い街金です。

もちろん合法で正規の街金ですよ！

そして、審査が早いからこそ即日融資も可能となるのです。

しかもインターネット申込対応なので24時間365日いつでもどこに居てもパソコンやスマートフォンを使ってお金を借りたい時にすぐに申し込める点もアローの魅力です。

申し込み方法は『アロー』のHPから申込書の必要事項を記入して返信するだけです。その後すぐに一次審査に移り、融資可となれば連絡があるので契約書に必要事項を記入して返送した後に融資となります。

一方、ブラック対応可のアローの審査基準としては、自己破産の場合には免責決定済みから3年～5年ほど経過していることが必要であり、代位弁済等では債務整理の負債を完済している事が条件となります。

つまり、“事故情報が過去の事実”としてしっかり清算されていれば「過去不問」で過去にブラックだった人でも融資を受けられる可能性があります。

加えて、アローは地域定着型の街金でありながら全国のすべての都道府県在住の方への融資が可能となっています。

そして、アローで確実に融資を受けるなら、信用情報機関からブラックとして名前が抹消されていることが条件になると考えてください。

融資については10万円～20万円くらいの小口融資が中心となります。が、職業・勤め先・年収・勤続年数等の属性が高い人には20万円～30万円くらい融資してくれるようであり、融資においてもアローは柔軟であると言って良いようですね。

街金名	金利	融資額	即日融資の有無	その他
アロー	15.00％～19.94％	200万円まで	有り （但し属性評価によって不可の場合あり）	・パートやアルバイトは不可の場合多い ・健康保険未加入者はNG ・自営業者の場合は確定申告をしている事が条件

ブラックは原則キャッシングNG！でも街金なら・・・！？

ブラックである限り、原則としてキャッシングはできない！と考えるべきです。

他方で、ブラックになると永久にキャッシングができないという訳ではありません。信用情報機関からブラック登録が抹消されれば、またカードローンでキャッシングできます。

つまり、ブラックであることがきちんと清算されて解決された「過去ブラック」である方なら、条件次第で融資を受けられる街金はあると言うことなのです。

そして、過去ブラック対応可の街金は意外に多いのです。

しかし、いかに過去ブラックなら申し込める街金であっても、それなりの審査基準が設けられているので審査通過は決して甘くありません。

なぜなら、過去が清算されたブラックでも、ブラックだったとの事実による信用能力の低さは未だ解消されていないからです。

それゆえ、ブラックになってしまうとキャッシングはとても厳しくなってしまう事実だけでは忘れないでください。